浅析互联网银行的发展机遇与挑战——以微众银行为例

其违约概率这极大地解决了信息不对称问题，使资金供求双方　直接交易成为可能，弱化了商业银行的信息中介职能，导致了金　融脱媒现象的产生并加速了它的发展。　互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间的，　操作简单、交易便捷，极大的方便了人们的生活。虽然说商业银　行也建立了网络银行，但是操作手续繁杂，无法满足客户进行快　浅析互联网银行的　发展机遇与挑战　——以微众银行为例　西安欧亚学院　捷支付的需求。与此同时，阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联　■申雅琛摘网技术建立网络支付平台，“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等　网上银行，只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至　要：时至今日，在互联网技术不断我们的生活和交　新型支付方式相继出现，使客户在进行网上支付时，不需要开通　流方式的同时，互联网银行这一名词也在不断刷新我们对银行　业的认知，互联网银行的出现不但带来了共享、透明和开放的互　可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付，对于支付限额也没　联网精神，也给小规模借款者带来了新的融资渠道。互联网银行　有特殊规定。网络支付的兴起，给用户带来了良好的体验，弱化　除了倒逼传统银行业改革以外，也在不断探索自身的发展模式。　了商业银行的支付中介职能。　（２）影响我国商业银行的主要业务。互联网金融企业在信息　处理方面有天然的优势，可以针对小微企业的特点设计专业化　的信贷产品，例如阿里金融。目前虽然互联网金融只对小微企业　提供信贷服务，但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会　２０１５年１月４日，无疑是深圳前海微众银行的“大日子”，作为　我国首家互联网民营银行，在这一天迎来了一位重量级的嘉宾一李　即使得微众银行备受关注，那么，互联网银行是否真的迎来了自身　本文以深圳前海微众银行为例，来剖析互联网银行在发展过程　中的机遇与面临的挑战。　关键词：互联网银行；金融创新；互联网金融　对商业银行的信贷业务产生冲击。　互联网金融的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击，余额宝　商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款，但是　克强总理，为这家银行完成了第一笔贷款业务。这样高调的开业立　　等金融产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种　发展的春天呢？互联网银行发展的背景　“类现金”功能的产品，这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。　一、互联网金融的发展逐步改变人们的消费习惯，越来越多的　与传统的商业银行相比，互联网银行无论从营业地点、经营模　都带来了性的变革。互联网银行　年轻人选择网上消费，网上支付，这会减少人们对现金的使用，　式或是产品设计和营销来看，冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、　交易结算更加方便，对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占　商业银行中间业务的生存空间。　不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场，而是通过现代数字　通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术，借助大数据、云计算　等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业　务、负债业务和相关的中间业务等。　互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我　国互联网金融中心发布的数据，截至２０１３年底，我国网民规模达到　了６．１８亿，手机网民规模达到了５亿，占总网民数量的８１％，这意味　２．互联网金融对我国商业银行的有利影响　（１）促进我国商业银行改革创新。互联网金融迅速发展使商　业银行感受到了前所未有的压力，这也成为商业银行改革穿新　的动力。自互联网金融出现以来，商业银行也不断创新自己的运　着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来　营方式，大力发展电子银行，着手打造手机银行和移动支付，不　讲，选择银行不再仅受距离远近的影响，而是可以通过高度透明化　断创新，带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源，　的共享信息，在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。　二、互联网银行发展的机遇　根据大数据原理发展供应链金融产品，在降低风险的同时为企　业提供更优质的金融服务。抢占货币基金市场，利用自己的高信　用度，推出“类宝宝”金融产品。　１＿互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性　传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的　大大　（２）优化我国商业银行市场格局。目前看来，商业银行和互　基础上确定其贷款利率，而互联网银行将贷款与电商相结合，联网金融企业各具优势，因此很多银行都选择和互联网金融企　降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例，它不设立林立的经　通过大数据和人脸识别技术来做出　业合作共赢，特别是中小银行，银行和互联网金融的合作可以使　营网点、没有繁杂的组织机构，在很大的程度上降低了银行的经营成本，　得银行用较少的网点服务更多的客户，从而形成新的竞争力。这　信贷决策，了劳动力，更加　种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无　而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性，体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出　疑会有优化现有的银行市场格局。　发点和普惠、便捷的特性。　参考文献：　【１】谢平，邹传伟互联网金融模式研究Ｄ】．金融研充２０１２（１２）：１１—２２．　【２］马明哲．平安互联网金融战略发布会演讲实录［ＮＪ．新浪财经，２０１４．　［３】廖岷．互联网金融不是性　川．２０１３互联网金融年度论坛　２０１３．　２．互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持　根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示，有　超过７０％的中国客户会考虑开设互联网银行的账户，微众银行的正　式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以　在互联网上实现，省去了传统银行贷款面签的环节，最大限度地提　２４０ｌ　；　高了客户的体验效果，客户不再需要奔波，免去了很多麻烦。以微众　手机客户端的下载，凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用　２．精心筛选目标客户　　银行的“信用付”信贷产品为例，它可以实现客户“先消费、后还款”　来吸引客户。的要求，并且使客户享有为期ｌ４天的免息期，类似无担保的信用贷　款，并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。　３．互联网银行为信用风险的控制提供了依据　互联网银行几乎不设立物理网点，这对于客户这一方来讲，无　疑是拓宽了选择的范围，那么对于银行这一方来讲，是不是来者不　传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三　拒的呢？答案是否定的。以ＩＮＧ　Ｄｉｒｅｃｔ　ＵＳ来举例，他们严格地筛　方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策，而微众银行在搜　选自己的客户群，根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了　集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料，甚　至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据，使银行和　收入水平较好，受教育程度较高和对价格较为敏感的客户，从而最　大限度地降低运营成本。　客户共享信息，避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业　和个人。　三、互联同银行发晨面囊的拂战　１．金融基础设施不完善　微众银行发展到目前为止，遇到的最大阻碍就是银行的基础设　施铺设的问题。截止今日，登陆微众银行的首页也只能看到一个二　维码，由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动　终端上，所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的　问题就摆在了互联网银行发展的道路上，而依靠人脸识别技术和略　去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数，以及由此　带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。　２．产品和服务开发受限　按照银监会的要求，微众银行的主要经营范围是“个人及小微　企业存款，针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联　网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念，正是基于这个理　念，客户对互联网银行也寄予了较高的期望值，而银监会在明确了　微众银行的经营范围的同时，无形中也了其发展的辐射面。在　此种形势下，如何突出重围，找到互联网银行发展的不可替代性和　真正的核心竞争力，将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性　因素。　３．大数据的有效性遭到质疑　众所周知，互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的，也就是　说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知，微　众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的，这类数据　除了基本信息外，更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数　据，微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据，　目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处　理和转化数据，那么这样的大数据必将遭到社会的质疑，未来将要　面对的一定是各类风险，这势必会使互联网银行的发展受到影响。　四、国外互联网银行的经验借鉴　提起互联网银行，不得不让人想到成立于１９９５年的美全　第一网络银行（ｓｒＮＢ），这是世界上第一家无任何分支机构的纯网　络银行，ＳＦＮＢ的前台业务在互联网上完成，后台则集中在某地处　理，通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广，后来还　陆续出现了ＢＯＦＩ、ＩＮＧ　Ｄｉｒｅｃｔ　ＵＳ和Ｓｉｍｐｌｅ等网络银行。而中国　第一家真正意义上的互联网银行——微众银行在ＳＦＮＢ出现的第　二十年头后，来到了我们身边，这些银行在发展中有以下值得我们　借鉴和学习的经验：　１．线上服务为主，线下服务为辅　美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模　式，以线上服务为主，其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和　３．提供真正有价值的附加服务　除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外，　互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以　Ｓｉｍｐｌｅ为例，其利用自身开发的强大应用平台，在客户端中为客户　提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划，帮助客户建立自　己的综合理财目标和方案规划，既具有个性又保有一定的私密性，　深受客户欢迎。　４．让客户来为服务定价　客户既是银行产品和服务的需求者，同时又是它们的定价者。　互联网银行相比于传统的银行而言，一个很大的优势就在于其边际　经营成本低，相对而言，互联网银行的客户也会产生较低的心理预　期定价。那么，这类服务究竟该如何定价呢？以ＳＦＮＢ为例，就曾经　在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调　查，提供客户最满意的定价标准，以进一步巩固客户和银行的关系。　五、结论　其实，不仅仅是互联网银行，从１９９７年招商银行成为国内首个　提供网上银行服务的股份制商业银行以后，传统经营模式下的商业　银行一直在不断试水，希望能利用互联网技术，在其原有客户量积　累的基础优势之上，不断拓宽自己的经营范围和领域。以中国银行　的数据为例，已经有６７％以上的业务可以通过网上银行来办理。与　此同时，互联网银行从产生之初开始与传统银行就不是互相替代的　对立关系，就如华夏银行与微众银行本次的合作一般，华夏银行不　但给微众提供了其亟需的信贷额度，还与其共同开发信贷产品、发　行信用卡甚至是共享经营平台。这样的平台共通、资源共享、智慧传　播，不正是我们期待的吗？也只有这样，互联网银行才能真正迎来自　己的春天。　参考文献：　［１】陈海强．互联网金融时代商业银行的创新发展田．宁波大学学报●　文科学版），２０１４（Ｏ１）．　【２】邱峰互联网金融冲击与商业银行应对０］．金融会计，２ｏ１３（１１）．　【３】邱峰．商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战ｏ】．柴达木　开发研究，２０１３（０５）．　［４】周继述，王雪松．大数据助推银行全面风险管理田．中国金融．２０１３　（１４）．　阎王佳颖，王觉民．商业银行电子商务平台发展研究田．金融纵横，２０１３　（０６）．　作者简介：申雅骤（１驰７一　），女。现为西安欧亚掌院盒囊拳院教旁。　研究方向：金融基翻理论