关键词：；承保效益；影响因子
中图分类号：F840.3 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)06－0072－05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.18
近年来，随着保险费率的市场化，保险经营主体的增加，我国财产保险行业在快速发展的同时，也出现了竞争加剧、行业费率下降、承保利润减少等问题。。。承保业务是财产保险业的经营基础，其利润率的高低直接决定着财产保险业的经营绩效，影响企业的偿付能力和可持续发展。
国内有关保险绩效的文献很多，其中多以保费收入和利润作为衡量财产保险企业绩效的标准，采用效率分析该方法，而单独针对承保利润研究的文章很少，特别是对影响承保利润的因素分析更少。在有限的文献中多是定性的分析，如张恒、邵文娟（2008）和徐颖、张芳洁（2009）[1-2]。戴成峰（2006）从财务角度探讨财产保险利润的实现途径，从经济学角度来研究则不多见[3]。鉴于此，本文从定性与定量相结合，从实证角度探讨了影响我国财产保险承保效益的因素，并针对性地提出几点对策建议。
一、我国财产保险企业承保效益现状
近年来，财产保险业保费收入在持续快速增长，但承保利润率却在逐年下降。从表1可以看到，我国主要的10家财产保险企业在最近五年里，大部分年份都处于承保业务亏损状态（见表1），如大众保险股份有限公司与中国太平保险集团公司的保险业务在2004至2008年四年里都没有盈利。在2007至2008年这两年里，10家财产保险企业承保业务几乎全面亏损。
从整个财产保险行业来看，2007年与2008年的综合成本率分别为114.19%和108.57%，均超过100%，行业盈利状况不容乐观（见表2）。不论中资还是外资都面临不同程度的亏损，并且外资企业成本率还高于中资企业。从财务角度，影响承保效益的高低在于综合成本率的大小，而综合成本率可分解为综合赔付率与综合费用率。从表2可看到，相对外资而言，中资企业亏损的主要原因在于赔付率过高。外资企业受业务规模所限，其费用率明显高于中资企业。
从财产保险的险种来看（见表3），主要险种如车险、企财险、责任险和家财险的亏损是导致企业承保利润不理想的重要因素，而这些险种亏损的主要原因在于赔付率过高，如2008年企财险综合赔付率为92.1%、家财险为80.6%，车险为71.3%。以交强险为例，自2006年7月1日实施至2008年末的两年半时间内，交强险保险责任已到期的保费1045.9亿元，已赔付670.6亿元，经营费用412.7亿元。累计承保亏损37.4亿元。另外，尽管2008年的费用率低于2007年，但目前仍然处于一个较高的水平。
从地区角度来看，2008年综合赔付率较高有吉林（81.5%）和江西（81.24%），赔付率较低有、海南、山西和青海，其值低于60%。2008年综合成本率较高的省份有江西（117.66%）、湖北（115.61%）、吉林（112.71%），综合成本较低的地区有（90.82%）、青海（93.51%）、山西（94.96%）。由此可看出，赔付较高的地区，其综合成本较高，赔付率高低是决定承保效益的关键因素。赔付率偏高的原因有两种：一是业务质量较差，导致保险企业损失上升；二是费率偏低，也是导致赔付率偏高的重要原因。从2004―2008年的费用变化来看，各个险种的费率都有走低的趋势（见表4）。
从世界范围内，美国、亚洲、欧洲等的财产保险费率从1997年亚洲金融危机后开始下降，至2000年跌至最低点，而后保险价格上升，至2003年升到最高点，然后从2004年又开始走下坡路，一直至2008年仍然还处于下降趋势（见图1），与我国保险市场有相似之处。
二、我国财产保险市场承保效益的影响因素
保险市场作为国民经济的一部分，其承保绩效不仅受自身内部的影响，还将受到外部等诸多因素相互作用，本文把这些影响因素分成三类。
（一）宏观因素
宏观层面的影响因素有GDP、利率、货币供应量和通货膨胀或物价指数等，如货币供应量的变化影响利率和物价指数、影响保险业务成本、影响保险业务增长，但对承保利润的作用却不清楚。如GDP增长对保险业务有促进作用，但对承保利润的影响却难以预计，因为GDP增长使得业务规模增长的同时，赔付成本也将随之上升。一般来说，保险费率比较稳定，在业务增长同时，赔付成本也以同样比例增加，这样对承保利润率无多大影响。再如物价的上升，由于保险价值上升，促使投保意愿增强，从而使得保险业务增长，但在稳定的赔付率情况下对承保效益没有多大影响。为了在模型中考察宏观因素对承保利润的影响，本文纳入CPI为被解释变量，因为无论是GDP的增长，还是通胀或货币供应量的变化，最终都与CPI息息相关。
（二）行业因素
行业因素通常有市场集中度、保险经营主体数量和行业业务增速等指标。前两者反映产险市场竞争程度，市场竞争越激烈，使得保险价格下降或手续支出增加，降低承保效益；而行业业务增长对于保险利润的影响则不清楚，因为业务的增长可能是在供给方的费率下降，或者可能是需求方强劲拉动的原因。本文用市场集中度来反映行业因素，以前三家企业市场份额合计来表示集中度高低。市场集中度值越大，表示行业集中度越高，竞争程度少；反之，市场集中度越低，表示行业竞争越激烈。
（三）微观因素
除了从财务角度提到的因素外，从经济学的角度看，这些微观因素有分保业务、企业规模、业务组合、自身保费增长速度等因素。分保业务主要目的是分散自己承保的风险，稳定财务等。但业务质量的高低也将影响承保利润，承保质量好的业务分出保费越多，越会降低承保利润，反之则提升保险盈利水平。业务组合表示每种产品的比重，本文以车险保费比重表示。我国产险中车险的比重相当高，有的企业达到85%以上，其承保利润的好坏对整个企业的保险利润至关重要。在产业组织理论中，企业规模也是决定利润的重要因素，大企业可能利用自己的垄断优势获得垄断利润。本文用市场份额表示企业对市场的影响力，代替企业规模指标。保费增长速度也是影响承保利润重要因素，当年保费增长率越高，提存的责任准备金也越高，且费用的分摊一次性计入当年损益，也直接影响企业承保利润。但由于保单生效日的时间不同而影响程度不一致，生效日在会计年度越早，则对企业的承保利润越有利；反之，生效日越迟，则对本年度的承保利润越发不利，甚至为负效应。
三、数据、方法与实证结果
（一）数据
本文以表1中10家财产保险企业为样本，样本期间为2004―2008年共5年数据，10家产险企业5年的市场份额合计分别为98.08%、96.56%、92.29%、86.41%、80.27%，因此这10家企业可以代表我国财产保险企业的实际情况。
本文以承保利润率作为因变量，以CPI、市场集中度、车险比重、市场份额和分保比率作为自变量。其中，自变量CPI以1983年基数，在模型中采用对数形式。这些变量的均值、中值、最大值、最小值和均方差如表5所示，承保利润率最大值为17.85%,最小值为-114.16%，平均值为-12.27%，这反映出大部分财产保险企业年度处于亏损状态。
（二）方法
宏观因素最终都要通过微观因素起作用，这些自变量之间就可能存在线性关系。为了克服变量之间的共线性关系，本文采用面板回归。面板数据（Panel Data）又称合成数据，是指对不同时刻的截面个体作连续观测所得到的时间序列数据。由于这类数据有着独特的优点，使合成数据模型目前已在计量经济学、社会学等领域有了较为广泛的应用。合成数据模型是一类利用合成数据分析变量间相互关系。并预测其变化趋势的计量经济模型，能同时反映研究对象在时间和截面单元两个方向上的变化规律及不同时间、不同单元的特性，它综合利用样本信息，使研究更加深入，同时可以减少多重共线性带来的影响。
根据实际情况，本文采用固定的变截距面板回归模型。由于在不同样本点上解释变量以外的其他因素在时间上的连续性，带来它们对被解释变量影响的连续性，所以往往存在序列相关性。序列相关性如果采用OLS法估计模型参数，会使得参数估计量非有效、变量的显著性检验失去意义、模型的预测失效等不良后果。如果序列被证明存在序列相关性，最常用的方法是广义最小二乘法（GLS）和广义差分法（GDM）。通过面板数据的广义最小二乘法既能解决内生性即序列相关性问题，又能解决异方差与共线性等问题。
（三）实证结果
本文利用Eviews3.1软件的面板回归模型，得出固定效应的面板回归结果如表6所示。
由表6可知，一是宏观CPI的变量对承保利润率的影响不显著。金融危机背景下的宏观经济变化对财产保险企业的承保业务影响不大，更可能影响的是财产保险的投资业务。二是市场集中度与承保利润率呈显著正向相关，也就是随着财产保险市场集中度的下降、竞争的加剧，承保效益下降明显。三是车险比重与承保效益呈正向相关，反映车险比重高的财产保险企业，承保利润率会更好。但由表3可知，尽管车险近三年来的承保利润率都为负数，但车险的承保效益仍然好于全险种的平均收益率。四是企业市场份额与承保效益呈反向显著关系，说明市场份额越大的财产保险企业，其承保效益越差；市场份额大的企业，其业务的承保质量越差或费率更低。也就是说，大的企业是通过降低费率或放宽承保条件来招揽业务，反映出我国大的产险企业经营的粗放型。五是分保比率与承保效益呈反向显著关系，也就是分保比率越高，承保效益越低，说明分出业务的质量高于企业自留业务。六是保费增长与承保利润率呈不显著关系，质量好的业务增长有利于承保收益提高，质量较差的业务则会降低企业承保利润。总体上而言，在我国产险市场，业务增长对承保利润的影响并不明显。
四、建议
（一）防止财产保险行业承保利润进一步下滑，适当过度竞争
根据Swiss Re研究机构预测（见图2），由于受金融危机影响，世界非寿险业的承保利润在未来三年都将出现亏损状态。虽然我国产险业还是处于发展初级阶段，潜能巨大，但由于市场的过度竞争，供给量的增速大于需求量时，各经营主体的效益难以得到保证。且在此阶段形成竞争混乱形势，不利于产险业的长期发展。在金融危机背景下的中国证券业收益好，其根源在于行业门槛的提高使得在近些年来券商数量没有变化，从而使得在危机面前依然坐收利好。
（二）财产保险企业必须要以效益为中心
在危机背景下，保险业务增长和投资收益受到冲击，但对承保利润影响不大，因此提高承保效益对企业显得颇为重要。当前形势下，市场份额大的财产保险企业承保效益较差，反映企业经营并没有落实到以效益为中心。从长远来看，适当严格的承保条件，着重提高业务质量，对企业的发展至关重要。面对国际金融危机和宏观经济形势变化对保险业的影响，保险公司要努力把被动应对变为主动适应，关键是要提高自身素质，按照建立和完善现代保险企业制度的要求，坚持规范经营和科学管理，不断增强保险企业的综合实力、市场竞争力和抗风险能力，实行错位经营，发挥自身独特优势，最终改善经营状况，提高经济效益[4]。
（三）加快业务发展与强调承保效益并不矛盾
在业务质量一定的条件下，稳定保险价格，承保效益才有保障。如若不计成本地以保费为中心，必然会导致承保盈利的下降。财产保险企业在费率稳定的基础上，还要适当控制费用，特别是严格控制中介人过高的手续费和高层管理的费用偏好。2010年，中国保险监督管理委员会广东监管局规范中介行为，实行“赔款实名制”后，车险效益有了明显好转，车险业务发展没有受到任何影响，可见业务发展与承保利润两者并不矛盾。另外，财产保险企业尽可能地减少或消除“安逸生活”现象，提高企业管理效率，降低管理成本与内耗，加强企业管理力度，减少企业内部交易成本；继续加大结构调整力度，加快有效益险种的营销力度，强化品牌建设，提高企业核心竞争力。
（四）财产保险分保业务要尽量流向国内
由于分出业务的质量普遍高于自留业务，财产保险企业并不愿意过多地分出保费，从目前来看，分出保费不仅降低企业业务规模，而且降低企业承保利润，但出于偿付能力监管要求，财产保险企业依然会有一部分的保费分出，但都希望能从其它企业中分入一部分保费。由于国内财产保险企业资本实力与国外有相当差距，所以很多国内财产保险企业一般倾向与外资保险公司合作。出于国内保险企业做强做大的迫切任务，应倡导再保险尽可能在中资企业之间进行。但从中外资两类企业来看，中资企业的分出保费远大于分入保费，而外资企业正好相反，外资企业分出保费一般倾向于分给自己的母公司。
财产保险行业要强化效益观念，尤其要改变长期以来存在的保险公司承保环节无利润、效益主要靠投资的片面认识。从国际上的情况看，一些国家的保险业已经通过严格承保条件、加强理赔管理等途径改善承保业务绩效，实现承保业务盈利，提高总体盈利水平。保险公司特别是财产保险公司要加强这方面的跟踪研究，借鉴国际经验，做到承保和投资协调运转。在重视提高投资收益的同时，更加注重优化业务结构、提高发展质量，切实提高承保业务的盈利水平。国际金融危机带给保险业的一个重要启示就是要坚持做好主业，保险业只有专注于自身具有比较优势的领域，发挥在风险保障和长期资产负债匹配方面的专业优势，才能实现可持续发展，才能有效应对经济周期性调整的冲击，特别是投资理财型保险业务发展热情下降为业务结构调整提供了良好时机。保险公司在结构调整过程中要考虑到当前时期保险业发展面临的复杂因素，处理好调结构与稳增长、防风险的关系。要针对不同保险公司的发展实际，控制好业务结构调整的节奏，要在发展中调整，在调整中发展，不能为调结构而调结构，影响行业的平稳健康发展，甚至产生风险问题；也不能为了追求增长速度，将调结构停滞下来，影响行业的发展质量和水平。
参考文献：
[1]张恒,邵文娟.保险企业业务绩效影响因素分析[J].时代经贸,2007（8）.
[2]徐颖,张芳洁.财产保险业承保经营绩效的影响因素分析[J].浙江金融,2009（2）.
[3]戴成峰.财产保险公司实现承保利润的途径[J].金融会计,2006（9）.
[4]许鹿，张为东.压力型下保险企业市场行为监管研究[J].金融与经济，2008（3）.
Study on Underwriting Benefit of Property-liability Insurance Market in China
CAI Hua
(Department of Insurance, Guangdong University of Finance, Guangzhou 510521, China)
一、营销组合策略
保险公司的营销组合也包含着产品、价格、分销、促销策略。其中产品即险种，价格即费率。险种和费率是决定着保险公司是否永续经营的重要因素。
1、险种策略
1）险种开发策略。新险种是整体险种或其中一部分有所创新或改革，能够给保险消费者带来新的利益和满足的险种。新险种开发的程序包括：构思的形成、构思的筛选、市场分析、试销过程和商品化，新险种开发的具体问题已在前面阐述。其中包括：
（1）完全创新的险种。这是指保险人利用科学技术进步成果研制出来的能满足消费者崭新需求的产品。此种开发策略，需要前期大量投入和准确的精算，但能够使保险公司迅速占领某一特定的市场，是制胜法宝。
（2）模仿的新险种。是指保险人借鉴外国或外地的险种移植学习的，在本地区进行推广的新险种。目前各保险公司采用此法较多，此开发策略成本较低，风险较小，但市场已被部分覆盖，扩张有一定难度。
（3）改进的新险种。是指对原有险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。此开发策略风险最小，在受顾客欢迎的险种中进行改进，易获得重复购买。
（4）换代新险种。是指针对老险种突出的某一特点，重新进行包装，并冠以新的名称，使其特点有显著提升的新险种。这种做法比完全创新险种的研制要容易些，向市场推广的成功率也高些。
2）险种组合策略。险种组合策略包括扩大险种组合策略、缩减险种组合策略和关联性小的险种组合策略。
（1）扩大险种组合策略。扩大险种组合策略有三个途径：一是增加险种组合的广度，即增加新的险种系列；二是加深险种组合的深度，即增加险种系列的数量，使险种系列化、综合化；三是险种广度、深度并举。按照第一种途径，保险公司应在原有的险种系列基础上增加关联性大的险种系列，按照第二种途径，保险公司应把原有的险种扩充为系列化险种，也就是要在基本险种上附加一些险种，扩充保险责任。可见，险种系列化使得保险消费者的需求获得更大的满足。
（2）缩减险种组合策略。这种策略是指保险公司缩减险种组合的广度和深度，即减掉一些利润低、无竞争力的保险险种。保险公司可在保险市场处于饱和状态且竞争激烈、保险消费者交付保险费能力下降的情况下，集中精力进行专业经营而采取的策略。具体做法是将一些市场占有率低、经营亏损、保险消费者需求不强烈的险种予以取消，以提高保险公司的经营效率。
（3）关联性小的险种组合策略。如财产保险的险种与人身保险的险种关联性较小，但是随着保险市场需求的开发和保险混业经营的开展，这些关联性小的险种组合将更能满足保险消费者的需求。例如，家庭财产保险与家庭成员的人身意外伤害保险的组合，房屋的财产保险与分期付款购房人的人寿保险的组合，将形成具有特色的新险种。
3）险种生命周期策略。险种生命周期是指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程，险种的生命周期包括介绍期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
介绍期的营销策略。险种介绍期是指险种投放保险市场的初期阶段，其特点是：第一，由于对承保风险缺乏了解，所积累的风险资料极为有限，保险费率不尽合理；第二，由于承保的保险标的数量极为有限，风险分散程度较低；第三，由于保险费收入低，而投入的成本较高，保险公司利润很少，甚至会出现亏损。因此，保险公司通常采用的营销手段有：①快速掠取策略，即以高价格和高水平的营销费用推出新险种；②缓慢掠取策略，即以高价格和低水平的营销费用将新险种投入保险市场；③迅速渗透策略，即用低价格和高水平的营销费用推出新险种；④缓慢渗透策略，即用低价格和低水平的营销费用推出新险种。
关键词:险种;费率;促销;竞争策略
一、营销组合策略
保险公司的营销组合也包含着产品、价格、分销、促销策略。其中产品即险种，价格即费率。险种和费率是决定着保险公司是否永续经营的重要因素。
1、险种策略
1）险种开发策略。新险种是整体险种或其中一部分有所创新或改革，能够给保险消费者带来新的利益和满足的险种。新险种开发的程序包括：构思的形成、构思的筛选、市场分析、试销过程和商品化，新险种开发的具体问题已在前面阐述。其中包括：
（1）完全创新的险种。这是指保险人利用科学技术进步成果研制出来的能满足消费者崭新需求的产品。此种开发策略，需要前期大量投入和准确的精算，但能够使保险公司迅速占领某一特定的市场，是制胜法宝。
（2）模仿的新险种。是指保险人借鉴外国或外地的险种移植学习的，在本地区进行推广的新险种。目前各保险公司采用此法较多，此开发策略成本较低，风险较小，但市场已被部分覆盖，扩张有一定难度。
（3）改进的新险种。是指对原有险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。此开发策略风险最小，在受顾客欢迎的险种中进行改进，易获得重复购买。
（4）换代新险种。是指针对老险种突出的某一特点，重新进行包装，并冠以新的名称，使其特点有显著提升的新险种。这种做法比完全创新险种的研制要容易些，向市场推广的成功率也高些。
2）险种组合策略。险种组合策略包括扩大险种组合策略、缩减险种组合策略和关联性小的险种组合策略。
（1）扩大险种组合策略。扩大险种组合策略有三个途径：一是增加险种组合的广度，即增加新的险种系列；二是加深险种组合的深度，即增加险种系列的数量，使险种系列化、综合化；三是险种广度、深度并举。按照第一种途径，保险公司应在原有的险种系列基础上增加关联性大的险种系列，按照第二种途径，保险公司应把原有的险种扩充为系列化险种，也就是要在基本险种上附加一些险种，扩充保险责任。可见，险种系列化使得保险消费者的需求获得更大的满足。
（2）缩减险种组合策略。这种策略是指保险公司缩减险种组合的广度和深度，即减掉一些利润低、无竞争力的保险险种。保险公司可在保险市场处于饱和状态且竞争激烈、保险消费者交付保险费能力下降的情况下，集中精力进行专业经营而采取的策略。具体做法是将一些市场占有率低、经营亏损、保险消费者需求不强烈的险种予以取消，以提高保险公司的经营效率。
（3）关联性小的险种组合策略。如财产保险的险种与人身保险的险种关联性较小，但是随着保险市场需求的开发和保险混业经营的开展，这些关联性小的险种组合将更能满足保险消费者的需求。例如，家庭财产保险与家庭成员的人身意外伤害保险的组合，房屋的财产保险与分期付款购房人的人寿保险的组合，将形成具有特色的新险种。
3）险种生命周期策略。险种生命周期是指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程，险种的生命周期包括介绍期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
介绍期的营销策略。险种介绍期是指险种投放保险市场的初期阶段，其特点是：第一，由于对承保风险缺乏了解，所积累的风险资料极为有限，保险费率不尽合理；第二，由于承保的保险标的数量极为有限，风险分散程度较低；第三，由于保险费收入低，而投入的成本较高，保险公司利润很少，甚至会出现亏损。因此，保险公司通常采用的营销手段有：①快速掠取策略，即以高价格和高水平的营销费用推出新险种；②缓慢掠取策略，即以高价格和低水平的营销费用将新险种投入保险市场；③迅速渗透策略，即用低价格和高水平的营销费用推出新险种；④缓慢渗透策略，即用低价格和低水平的营销费用推出新险种。
成长期的营销策略。险种成长期是指险种销售量迅速增长的阶段，其特点是保险公司已掌握风险的出险规律，险种条款更为完善，保险公司费率更加合理，保险需求日益扩大，风险能够大量转移，承保成本不断下降，等等。因此，保险公司应采取的营销策略包括不断完善保险商品的内涵，广泛开拓营销渠道，适时调整保险费率，确保售后服务的质量，以尽可能地保持该险种在保险市场上长久的增长率。
成熟期的营销策略。险种成熟期是指险种销售量的最高阶段，其特点是险种的利润达到最高峰，销售额的增长速度开始下降，市场处于饱和状态，潜在的消费者减少，更完善的替代险种开始出现。因此，保险业应采取的营销策略有：①开发新的保险市场，如原来主要以城市人口为对象的养老保险，可以转移到农村，开办农村养老保险。②改进险种，如在承保些特殊保险标的时，适当增加保险责任。③争夺客户。对于向其他保险公司投保同一保险标的投保人，可采取适当降低保险费率或提供优质服务来吸引他们。
衰退期的营销策略。险种衰退期是指险种已不适应保险市场需求，销售量大幅度萎缩的阶段。这一阶段的特点是，保险供给能力大而销售量迅速下降，保险公司的利润也随之下滑，保险消费者的需求发生了转移，等等。因此，保险公司要采取稳妥的营销策略，如不要仓促收兵，而是要有计划地、逐步地推销该险种。此外，还应有预见性地、有计划地开发新险种，将那些寻求替代险种的消费者再一次吸引过来，使险种淘汰期尽量缩短。
2、费率策略
费率策略是保险营销组合策略中最活跃的策略，与其他策略存在相互依存、相互制约的关系，保险费率策略有如下几种：
1）低价策略。指以低于原价格水平而确定保险费率的策略。实行这种定价策略的目的是为了迅速占领保险市场或打开新险种的销路。但是保险公司要注意严格控制低价策略使用的范围，实行低价策略，是保险公司在保险市场上进行竞争的手段之一，但是如果过分使用它，就会导致保险公司降低或丧失偿付能力，损害保险公司的信誉，结果在竞争中失败。
2）高价策略。指以高于原价格水平而确定保险费率的策略。保险公司可以通过实行高价策略获得高额利润，有利于提高自身经济效益，同时也可以利用高价策略拒绝承保高风险项目，有利于自身经营的稳定。但是保险公司要谨慎使用高价策略。因为，保险价格过高，会使投保人支付保险费的负担加重而不利于开拓保险市场；此外，定价高、利润大，极容易诱发激烈竞争。
3）惠价策略。指保险公司在现有价格的基础上：根据营销需要给投保人以折扣费率的策略。实行优惠价策略的目的是为了刺激投保量投保、长期投保，并按时缴付保险费和加强风险防范工作等。。如某个律师协会为所有律师统一投保职业责任保险，由于是团体保险，保险公司可以少收一定比例的保险费，因为统保能为保险公司节省对单个投保人花费的营销费用和承保费用。(2)续保优惠。现已投保的被保险人如果在保险责任期内未发生保险赔偿，期满后又继续投保的，财产保险公司通常可按上一年度所交保险费的一定比例对其给予优惠。(3)趸交保费优惠。在长期寿险中，如果投保人采取趸交方式，一次交清全部保险费，保险人也可给予优惠，因为这样减少了保险人按月、按季或按年收取保险费的工作量。(4)安全防范优惠。例如，财产保险的条款中规定，保险人对于那些安全措施完善、安全防灾工作卓有成效的企业可以给予一定安全费返还。(5)免交或减付保险费。如人身保险中子女婚嫁保险规定，如果投保人在保险期限内死亡或完全残废无法继续交保险费时，保险人允许免交未到期部分的保险费，而其受益人仍继续享受其保险保障。转4）差异价策略。这一策略包括地理差异价、险种差异价和竞争策略差异价等。地理差异价是指保险人对位于不同地区相同的保险标的采取不同的保险费率。险种差异价是指各个险种费率标准和计算方法都有一定的差异。竞争策略差异价的主要做法有：第一，与竞争对手同时调整费率，以确保本公司在保险市场占有的份额；第二，在竞争对手调整费率时，保持原费率不变，以维护本企业的声誉和形象；第三，采取跟随策略。在已知竞争对手调整费率时，先不急于调整本公司的费率，待竞争对手的费率对市场销售产生较大影响时，才跟随竞争对手调整相关费率。采取哪种策略需根据保险公司的市场地位而定。
3、促销策略
1）广告促销策略。广告是通过大众媒介向人们传递保险商品和服务信息，并说明其购买的活动。广告是保险促销组合中的一个重要方面，是寻找保险对象的有效手段。广告的作用主要有：(1)树立企业形象；(2)介绍新险种服务项目或营销策略；(3)宣传社会对保险公司的评价；(4)促使保险消费者接受保险营销的手段等等。广告适用于向地域分散的受众进行宣导，不能有区别的选择客户，并且费用高，反馈迟缓。
2）公共关系促销。公共关系对保险营销能够产生积极的作用。。此种方式收效缓慢，但效果持续时间长。
3）推销策略。推销是指保险营销员直接与客户接触洽谈并宣传介绍销售保险商品的活动。人员促销在保险营销组合中起着不可取代的重要作用，尤其是人寿保险公司，人员促销是其主要的营销手段。因为通过推销，保险消费者可以直接获得有关保险公司和保险商品的详细信息，营销人员也可以直接了解潜在客户的购买企图和态度。可见，人员促销帮助保险公司与客户之间架起了一座桥梁，有利于双方的沟通。营销人员的主要任务有：(1)招揽新保险业务；(2)做好销售服务；(3)收集信息，提供保险公司资信和挖掘潜在的客户资源。此种策略尤其适用于高端的客户和复杂的产品，但成本较高，管理量较大。
4）营业推广策略。是指企业采取各种特殊手段来刺激、鼓励、推动分销渠道销售产品、或公众购买某种产品的促销活动。营业推广的唯一目的就是要刺激销售。保险公司的营业推广分为两类：促销的对象是分销渠道成员（例如保险人）的营业推广被称之为同业推广；促销对象是消费者的营业推广被称为消费者推广。营业推广被保险公司广泛运用，因为它的促销效果明显。但是营业推广的促销效果通常是短期的，如果不分对象、条件和环境，滥用这种促销手段，会给企业造成不利的影响。
二、竞争策略
1、竞争地位
根据保险公司在目标市场上所起的作用，可将这些公司的竞争地位分为四类，即市场领导者、市场挑战者、市场跟随者和市场拾遗补缺者。
1）市场领导者策略。市场领导者是指在保险市场上占有市场最高份额的保险公司。它通常在保险产品开发、保险费率变化、保险促销强度等方面领导其他保险公司。无论领导者是否受到赞赏或尊敬，其他公司都不得不承认它的领导地位。但是领导者也必须随时注意其他公司的动向，不使自己轻易丧失良机，失去领导地位。因此，市场领导者通常采取的策略是：(1)扩大总市场，即扩大整个保险市场的需求；(2)适时采取有效防守措施和攻击战术，保护其现有的市场占有率；(3)在市场规模保持不变的情况下，扩大市场占有率。
市场领导者扩大整个保险市场，是因为它在现有市场上占有率最高，只要市场的销售量增加，它就是最大的受益者。市场领导者既可以采取扩大营销的方式来提高其市场占有率，又可以采取各种防守措施来保护其市场占有率。
2）市场挑战者策略。市场挑战者是指位于行业中名列第二或三名的保险公司。它们以市场领导者、经营不善者或小型经营者为攻击对象，以扩大市场占有率为目标，选择进攻策略。市场挑战者最常用的策略是正面攻击、侧翼攻击、围堵攻击、游击战等。
3）市场跟随者策略。市场跟随者是指那些不想扰乱市场现状而想要保持原有市场占有率的保险公司。市场跟随者并非不需要策略，而是谋求用其特殊能力参与市场的发展，有些市场跟随者甚至比本行业的领导者获得更高的投资回报率。因此，市场跟随者必须懂得如何保持现有的客户，如何争取一定数量的新客户，每个跟随者都力图给目标市场带来某些独特的利益，如地点、服务和融资方面给予优惠和方便。市场跟随者须保持低廉的成本和优异的产品质量与服务，当新市场开放时，市场跟随者也必须很快打进去。跟随的策略有三种，即紧随其后策略、有距离跟随策略和有选择的跟随策略。
4）市场拾遗补缺者策略。拾遗补缺者是指一些专门经营大型保险公司忽视或不屑一顾的业务的小型保险公司。成为拾遗补缺者的关键因素是专业化。尽管有些专业化经营程度较高的保险公司在整个市场上占有率较低，但它们仍有利可图。
2、竞争地位与竞争策略的关系
每一保险公司在保险市场上都会利用或根据其竞争地位来决定采取相应的竞争策略，而采取特定竞争策略的保险公司也能达到某种竞争地位。保险公司根据自己的竞争地位来决定竞争策略时，除了要考虑自身的经营目标、实力和市场机会外，还应考虑的因素有：(1)竞争者无法模仿的策略，如人海战术；(2)竞争者不愿采用的策略，如放宽承保或理赔条件；(3)竞争者不得不追随的策略，如采用更优惠的分红办法；(4)竞争双方均获利的策略，如保险公司广泛宣传保险，使社会公众对保险产生良好的印象。
结论
在市场中采取怎样的竞争策略和营销组合策略，与企业的目标和定位密切相关，在众多新型保险企业参与竞争的市场中，在保险混业经营的背景下，采取适时有效的营销组合策略将成为竞争的法宝。新晨：
参考文献
[1]徐昆，保险市场营销学，清华大学出版社，2006-8
【关键词】汽车保险、理赔、服务
我国已经进入汽车时代，汽车保险在全国业务中占有举足轻重的地位，在车险经营的许多环节中，车险理赔成为很多人关心的重点问题。因为理赔是保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。目前市场上部分企业为了取得业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。这样下去，如果各保险公司在业务上升的同时，后台服务跟不上去，定会影响到保险公司的理赔经营效率。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是在金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。
一、汽车保险理赔的意义
汽车理赔是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理赔工作和服务，这对于维护投保人的利益，防灾防损和损失补偿等方面具有重要的意义。如2008年初的雪灾，以及“5•12”汶川特大地震，面对特大灾情，各家保险公司统筹协调公司资源，简化理赔程序和环节，建立绿色理赔通道，保险业在大灾面前遇险而动，反应迅速，表现出极强的大局意识、责任意识和应对风险、抢险救灾的能力，他们用实际行动坚决履行着保险的职责，这样汽车保险的承保得到了检验，被保险人的保险利益得到了保障，汽车的经济效益得到了充分的反映。
二、汽车保险承保和理赔市场分析
（一）汽车保险承保业务
车险是我国国内保险市场上规模最大的单险业务，是我们财产保险的主要业务，在财产保险保费收入中，车险保费收入增长率更快。10年间车险市场不断发展壮大，已由2001年车险保费的420.95亿元增加到2010年的2900亿元，增长近7倍，年均增速为22.78%；2001年行业车险承保数量为1750万辆，2010年约达到1.4亿辆，为2001年的8倍；2001年车险承保深度（承保数量/机动车保有量）为23.66%，2010年为68.9%，提高了45个百分点。车险的快速增长，业务的过度集中导致了竞争的激烈和理赔风险的加大，快速发展的业务必将引起汽车理赔的高风险和理赔服务模式的改变。
（二）汽车保险理赔业务
分析改革开放以来，车险业务的迅猛发展，导致了汽车理赔数据的增加，据统计2004年我国财产保险中车险已决赔案件数高达980万起，赔付率高达55.6%，其中车险查勘，理算工作量大，服务成本高，资源利用率低的状况下，车险2004年的综合费用率超过了100%，出现车险全年经营亏损的状况。到了2006年，赔付率增加快，车险总支出达到845.7亿元，同比增长22.2%，2008年由于年初的雨雪冰冻天气，对保险公司的赔付率影响很大，其中机动车辆赔付居首位，占到45%以上。。随着汽车保险承保业务和理赔数据可以看出，快速发展的车险业务就要求我们的后台员工在理赔和服务方面要加大力度，真诚做到为每个客户服务，对身边的每个客户负责。
三、我国的理赔服务模式
由于机动车辆具有很大流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程（图1-1），如接报案，查勘定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。
（一）接报案
。几乎所有的保险企业都向社会公布了负责报案的客服号码。如人保财险的95518，太平洋财险的95500，平安保险的95512，太平保险的95529等。与传统的由承保单
图1-1 车险理赔业务一般流程
位分散接受报案的模式相比，其受理案件较专业，在处理信息上效率较高，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。
（二）查勘定损核价
各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价、特约服务价等各公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。
（三）保险公司内部流程的改进
随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘，定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。
四、我国车险理赔服务模式存在的弊端
（一）查勘定损和理算相结合统一的管理模式
查勘、定损和理算相结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。
1. 保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物力和人力处理繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的低下。
2. 保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开，透明。保险公司自己定损就好比保险公司既做“运动员”又当“裁判员”，这对保险公司来说，意味着违背了保险的宗旨和公正的原则要求。这种矛盾往往很容易出现，也容易产生一些信息不对称的现象。
（二）保险公司保险理赔服务内部管理不完善
保险公司理赔的各个环节还没有建立很好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件回访制度和投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在理赔的过程中没有及时给客户正确的指引和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理不健全的制度。
五、发展车险理赔服务模式的策略
（一）查勘定损和理算分离
我们的汽车保险要走国际化道路，有必要将车险的查勘从保险理赔中分离出去，由承保机动车损失检验的专业的保险公估公司负责，保险公司根据保险公估公司的检验报告进行理算，由没有利益的第三方进行检验工作，实现保险公司的公正原则，避免理赔时的不必要的纠纷。
（二）车险快速处理中心
道路交通事故的“快速处理”，就是简要而明确交通事故责任认定，充分运用保险方式，灵活配置保险资源，简化保险理赔手续，提高理赔效率，实现交通事故快速处理、保险快速理赔，缓解交通压力，保障道路畅通。当事人在“快处中心”自行协商处理轻微车损交通事故时更加方便、快捷，无需垫付维修费用和亲自往返保险公司办理保险索赔手续，实现了交通事故处理、保险定损、车辆维修、保险索赔一站式服务。目前，天津市交通事故快速处理中心就是基于这一模式建立起来的。
（三）提高理赔工作人员的素质，加强公司内控制度
理赔工作技术性强，涉及面广直接关系到保险公司的信誉和车险业务，车险理赔工作对理赔人员的个人修养，业务本质都有重要的要求。理赔人员应该精通汽车保险法规，保险条款，相关专业知识，并要有高度的责任感，理赔要做到 “ 主动，迅速，准确，合理” ，对客户热情，诚恳。同时各保险公司要定期对理赔的每个环节进行综合检查，及时发现问题并改进。建立案件回访制度和车险理赔综合查询制度。同时进行客户理赔满意度调查。通过一种定期和不定期的对被保险人进行问卷调查方式，以全面了解被保险人的满意程度。
（四）提升理赔的服务质量和服务效率
（一）非寿险企业核心竞争力评价指标选取原则
一是重要性原则。选取指标时应考虑对核心竞争力影响的重要性，即对核心竞争力的贡献程度，做到所选指标个数不很多，但严格区分主次，取舍得当，突出直接反映企业核心竞争力的指标；二是可操作性原则。设置的指标体系必须适应环境和经济发展水平，计算方法科学、操作简单、资料易取得；三是科学性。要求设计的各指标必须概念确切、含义清楚、计算范围明确，既能系统科学地反映保险公司核心竞争力的全貌，又能在某一方面提示对核心竞争力有重大影响的项目；四是可比性和相对稳定性。核心竞争力指标应在企业间普遍适用，其所涉及的经济内容、空间范围、时间范围、计算口径、计算方法应可比，同时为研究分析核心竞争力的发展变化情况，其指标前后时间不宜变化太大，具有相对稳定性；五是目的性原则。设计企业竞争力评价指标体系的目的在于，衡量企业竞争力的状况，找出企业竞争力弱的原因所在，指出改善企业竞争力的手段和方法，最终增强企业的竞争实力；六是全面性原则。核心竞争力的评价应该充分考虑企业的显在竞争力和潜在竞争力。不仅要反映企业竞争力的“硬”指标，还要考虑企业竞争力的“软''''指标；七是定性与定量结合的原则。对定性的指标要明确其含义，并按照某种标准对其赋值，使其能够恰如其分地反映指标的性质；
（二）非寿险企业核心竞争力评价指标体系
第一，定量指标。一是盈利能力指标。资产利润率通常被用来衡量某一保险公司的盈利能力，是核心竞争力评价的重要指标。二是运营能力指标。只表明短期盈利能力，若评价持续盈利能力，还要看保费收益率和资金运用率。资本充足率反映了保险公司的抗风险能力。三是市场占有能力指标。市场集中度对保险企业竞争力有着巨大的影响作用，过高或过低竞争力都不强。赫芬达尔指数是衡量市场集中度的常用指标。四是偿付能力指标。保险公司负债经营风险产品的特征，使得偿付能力的高低决定了其能否保持可持续竞争力。五是信用级别指标。信用级别指标对保险公司的经营因素、财务因素和管理因素三个方面进行评级，通过检验保险公司产品创新能力、销售能力、服务水平、管理效率等众多指标，综合反映保险公司的核心竞争力。
第二，定性指标。一是产业创新能力：在产品开发方面，中国的非寿险险种多年来一直停留在车险及第三者责任险、企财险、家财险等有形财产险种的经营上，而保证险、信用险等无形利益险种处于较低的水平。二是企业管理能力：法人治理机制是核心竞争力评价的关键指标。三是合理的股权结构有利于实现公司的有效治理和股东利益的最大化。四是人力资源是一切资源中最重要的资源，是未来经济持续增长的核心。五是销售和服务能力。
二、中国人保（PICC）与美国国际集团（AIG）运营的比较
中国人保（PICC）与美国国际集团（AIG）在组织架构、产品开发、市场运作、培训、监控体系、薪酬和激励制度等方面具有较大差距。同时根据标准普尔报告显示，近年人保财险的承保表现有所转弱，目前公司的承保表现一般。人保财险的整体利润率低于平均水平，过去五年的收入回报率（不包括已实现的投资收益）为2%至4%。人保财险的投资趋向属保守，但其投资资产素质较国际平均水平为低。2004年人保财险的总投资收益率由2003年的2%下跌至1%。在2003年11月首次公开招股后，人保财险的资产负债状况得到显著的改善。2004年底，该公司的股东资金总额为165亿元人民币，在首次公开招股前则为100亿元人民币。尽管在2004年由于高增长而未能令公司的资本充足率相应提高，但与其首次公开招股前偏弱的状况相比，其资本充足率已提高至较稳当的水平。这可反映于该公司2004年底的股东资金与净保费收入比率虽然由2003年底的38.2%下跌至31.3%，但与2002年底的27.7%相比已有改善。随着索赔模式的改变，人保财险可能需要以较资产增长为快的步伐扩大其理赔准备金规模，这将对该公司中期的整体利润率和资本充足率构成压力。PICC在目前我国保险市场上具有代表性，从以上比较中，我们可以看出PICC与AIG竞争力的差距，因此，要想在今后的国内外竞争中立于不败之地，提高核心竞争力迫在眉睫。
三、培育我国非寿险企业核心竞争力的对策建议
第一，鼓励非寿险企业走专业化道路。促进市场主体走专业化道路是综合性经营的必要条件，是提升我国非寿险核心竞争力的关键。从优化非寿险市场结构出发，应当注重培育和发展一批专业性的保险市场主体，大力促进管理人才、核心技能和产品服务的专业化。一是积极引导市场主体像专业化发展。在我国保险市场现有的市场格局下，应该培养各市场主体的专业化特色优势，注重在专业领域培育技术实力。二是根据结构调整和细分市场的需要，在市场准入方面给予倾斜，继续鼓励发展一批专业性的财产保险公司。。
第二，加强信息化建设。继续推进业务运营系统的重构、整合和改造，建设核心业务系统、数据仓库、渠道系统、交换系统、财务系统等多个系统；加快数据集中的步伐，以数据仓库为基础，借助OLAP、数据挖掘、模型库等工具，形成相应的管理信息系统，提供多种形式的决策支持和分析，尤其是增强市场分析、客户分析、财务分析、风险分析等多种分析手段，加强信息技术在保险业风险管理、决策支持中的应用，带动企业组织架构按照信息化流程进行调整，提高保险经营管理水平，提升核心竞争力。
第三，完善资金运用体系。一是改善资金运用环境。推动资本市场改革，促进资本市场健康发展；拓展债券市场，进一步为保险资金运用开拓新的空间。二是加强保险资金运用监管；加强对财险公司资产负债匹配的监管；加强对保险公司和保险资产管理公司内控的监管；完善监管手段。三是开放中长期投资项目。。开放投资期限较长的大型基础设施建设项目，允许保险资金参与基础设施产业投资。
第四，改善非寿险企业公司治理结构。一是优化股权结构是完善公司治理的坚实基础。优化股权结构的主要途径是通过多远化方式进行融资，在优化股权结构、增资扩股的过程中，要谨慎选择保险公司的战略投资者，要选择那些势力雄厚、对保险公司业务经营能够产生协同价值、长期稳定的战略投资者。二是加强董事会制度建设是完善保险公司治理机构的关键环节。三是加强保险公司竞争性经理人市场的培育是完善治理结构的重要外部条件。四是加强保险公司内部的合规性制度建设是完善公司治理结构的内部约束机制。五是明确公司监事会定位，充分发挥其监督职能。六是通过采用集团控股的组织模式来提高民族保险业的核心竞争力是一种可取的有效途径。
第五，完善人才激励与约束机制。是否拥有高素质、高能力的人才已成为决定核心竞争力的关键要素之一。要留住人才，必须激励与约束并行。一是激励措施：采取绩效工资制；安排职业培训和晋升机会；创造以人为本的企业文化。二是约束措施：福利待遇的约束；培训和晋升机会的约束；劳动合同的约束。
一、健康保险的特征
健康保险是使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。根据给付条件的不同，健康保险可以分为：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。[1]有如下特征：方式上具有补偿性，商业健康保险在费率的计算依据和责任准备金提取都与财产保险相类似，并且保险的最终赔偿额与被保险人的实际经济损失相关；风险上具有复杂性，由于商业健康保险是以人的身体为保险标的，在该市场中道德风险和逆向选择比较突出，由于承保风险的决定因素不易掌握导致其不确定性很大，所以对于风险的评估与控制都要较其他险种要复杂，需要相关医学专家和医疗机构的合作；合同上具有条款特殊性，包括：体检条款、观察期条款、等待期条款、免赔额条款、比例赔偿条款、限额赔偿条款等；保险期限特殊，在我国商业健康保险除少数特殊疾病保险外，一般为短期险种（多为1年）；精算技术复杂，不仅要考虑患病率，发病率，残疾发生率，费用率，利率等影响因素，而且与被保险人性别，年龄，职业，生活习惯，家族病史，当地环境，及医疗技术水平等息息相关，还要考虑死亡率、费用率和利息率，并需要有专业的医药学人才进行协助；商业健康保险的逆向选择和道德风险问题更为突出，投保人由于购买了健康保险会倾向于做更多无必要的检查和治疗，导致过度的医疗费用支出的增加，浪费医疗资源。此外，保户带病投保，伪造医疗费用收据、小病大医以及一人投保全家受益等现象也时有发生。
二、我国健康保险发展存在的主要问题
（一）经营风险较大，有待加强监管
在我国商业医疗保险市场，由于信息不对称问题的存在导致道德风险和逆向选择风险频频发生，带病投保、过度消费、诱导需求等现象屡见不鲜。然而，多数商业保险公司都将医疗保险作为寿险的从属进行定位，使医疗保险成为寿险发展的辅助工具，忽视医疗保险自身的风险特点和管理规律，保险公司对商业医疗保险的风险控制能力薄弱，导致医疗保险的赔付率一直居高不下，保险公司的利润微乎其微，经营效益不容乐观。加上在核保理赔方面，一些保险公司尚未建立专门的医疗保险核保理赔制度，缺乏医疗保险核保理赔资格认证体系，这无疑加大了风险控制的难度。同时，医疗主管部门对医疗机构缺乏有效监督，保险公司与医疗机构相互，无法对医疗费用的发生进行实时监控，两者之间难以形成利益共享风险共担的合作机制，不适当的医疗行为时有发生。从2003年至2011年，人均医疗保健支出增速只有在2006年与2010年落后于人均收入增速，其余年份均接近甚至超过人均收入增速，由此可以看出医疗机构夸大医疗供给、诱导过度需求的现象在我国医疗领域普遍存在。
（二）保险公司专业化经营程度低，专业人才缺乏
商业医疗保险的专业化经营是指保险公司在经营医疗保险时，将其视作险种，在产品开发、销售、理赔、服务等方面都拥有一套的运作体系和专业人才。然而长期以来，我国商业医疗保险的主要经营者都是人寿保险公司，其一般都是直接用经营寿险的理念和方式来经营健康保险，甚至把对商业医疗保险与寿险的产品设计、核保理赔、风险控制等操作混合管理，相关数据也按照寿险业务的标准进行记录和管理，并没有根据商业医疗保险自身具有的特点实现专业化运作。如果只是把商业医疗保险作为寿险的附属，依靠寿险的经营模式来对其进行经营管理，面对巨大的市场需求，缺乏专业化经营理念，商业保险公司是无法挖掘出广大的市场潜力的。另外，商业医疗保险领域并没有建立全行业的数据信息系统、行业信息系统、数据积累等，疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足，大量被保险人的资料、医疗机构和医务人员的行为记录等有用信息都散失在纸质档案中，无法进行数据的挖掘和使用。此外，目前我国商业保险公司无论是展业人员，还是核保、理赔人员在医疗知识、条款界定、费率厘定等方面都不甚专业，专业人才匮乏是商业医疗保险进一步发展的重要原因之一。缺乏专业化经营使得保险公司产品供给不足，服务水平不高，成本管控艰难。
（三）市场需求难以满足，保险产品创新不足
现阶段，我国规定寿险公司、专业健康险公司和财险公司在取得许可后均可经营商业医疗保险产品，商业医疗保险市场经营主体众多，面对巨大的市场需求，各商业保险公司出于抢占市场份额的目的不断推出商业医疗保险产品，但是，层出不穷的保险产品在创新方面还存在很多不足：一是商业医疗保险多以附加险的形式存在，导致产品结构不合理，保户必须支付更高的保险费购买主险才能获得附加险保障，直接了医疗保险保障功能的发挥。。三是保险公司更多的是出于自身考虑而设计相应的医疗保险产品，对新型产品的研发滞后，无法满足市场需求，目前人们对商业医疗保险的需求主要集中在社会医疗保险未覆盖人群的住院及门诊医疗保险、社会医疗保险规定范围之外的疾病治疗及用药的医疗保险、高医治费用的医疗保险等，然而由于重大疾病险具有回报率高、便于管理的特点，大多数商业医疗保险公司都将产品的开发重点集中在重大疾病险上，难以满足人们的有效需求。例如，随着人口老龄化问题的逐步加剧，社会上对老年护理保险的需求也相应增加，而目前我国商业医疗保险市场对该险种的开发十分有限，多是作为附加险经营，缺乏专业的服务。
（四）赔付率居高不下
我国健康险赔付情况始终不容乐观，使得很多保险公司望而却步。而对于那些已经涉足健康险业务的保险公司来说健康保险产品无疑已成为“鸡肋”，这制约了健康保险产品的创新和开发的积极性，从而了我国商业健康保险的发展。2005～2013年我国保险业的总赔付率在整体上趋于稳定，其中人身险业务的赔付率基本与保险业总体趋势保持一致，但远低于保险业总体赔付率水平。2007年至今人身险业务赔付率呈下降趋势，可见其盈利能力在逐步加强。然而健康险业务作为人身险业务的一种，其赔付率始终保持较高的水平甚至高于整个保险行业的赔付率水平。商业健康保险居高不下的赔付率大大降低了其盈利水平，导致保险公司积极性不高，产品供给水平较低，从而制约了我国商业健康保险的发展。可见，商业健康保险的发展亟须尽快完善健康险精算技术以制定合理的保险费率，实现健康保险人的合理盈利。同时，应适时给予经营健康保险产品的保险人财政税收支持以增加保险公司经营商业健康保险的积极性。
三、提高我国健康保险专业化经营水平的措施
（一）支持
。《意见》指出，加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。要坚持市场主导、引导，坚持改革创新、扩大开放，坚持完善监管、防范风险，使现代保险服务业成为健全金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级和转变职能的重要抓手，使保险成为、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为改进公共服务、加强社会管理的有效工具。[2]2014年11月，印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。[3]
（二）创新保险公司与医疗服务机构的合作模式
（1）定点医疗模式。保险公司通过定点方式与医疗服务机构进行合作，即规定商业健康保险的参保人在罹患疾病、遭受意外伤害、例行体检时到指定的医疗服务机构就诊，这是最初级的合作模式。中国人民健康保险股份有限公司已率先于2005年5月22日与中日友好医院、北京大学人民医院、首都医科大学附属北京友谊医院、煤炭总医院和北京健宫医院共五家综合性医院签署了合作协议。按协议规定保户在以上五家医院就医可以报销更高比例的保险金。顾客在获得高保障的同时更可以享受这5家高水平医院专业而系统的医疗服务，减少就医奔波排队的问题。这一战略性合作协议的签订，是我国保险公司与医疗服务机构合作的初步探索，同时这种新型的医保合作方式正式开启了我国专业化医疗信息网络平台的建设。
（2）在指定医疗服务机构设立保险公司派出机构的“一人一院”模式。由定点医疗服务机构提供办公室，保险公司派专人入驻，监督保户在门诊和住院治疗期间的各项费用支出，核实被保险人身份、跟踪病例以及疾病诊疗的情况。同时约束医疗服务机构和被保险人的行为，减少由于信息不对称和道德风险引发的问题，规范理赔。同时，还可以扩大商业健康保险的影响范围，树立商业健康保险的保障形象。保险公司可以在定点医疗服务机构设立商业健康保险被保险人绿色通道。一方面，为顾客提供预约就诊服务，减少被保险人就诊排队等待的时间；另一方面，对于符合理赔条件的客户，不需要其自行垫付再去保险公司报销，保险人通过在医院设立的派出机构直接与医院进行结算，充分简化理赔程序，方便投保人同时减轻患者家庭自行垫付的经济负担。
。保险公司在定点医院中选择医生签订合同，规定医生的权利和义务，以规范医生的行为。在现行的医疗卫生下，医生是医疗服务费用的直接决定者，保险公司通过签订合约医生，将医疗服务费用与医生收入挂钩，可以有效控制医疗费用的增长，同时通过奖金等激励机制促进医生以更好的服务帮助患者恢复健康。。首先，改善现阶段“以药养医”、“科室奖金”的制度，将医生收入与用药和诊疗收入分离，防止医生“开大处方”、“开人情方”以及建议患者做昂贵没有必要的检查等现象发生。第二，加大力度对医生执业资格进行审查，将“医德”纳入审查范围，可以由医疗机构、保险公司和患者的三方投票作为参考。。还可以借鉴发达国家的“全科医生”，“第二医生”理念，即先由全科医生给予治疗建议，再进行专科治疗。在治疗过程中设立第二医生监督机制，核保时可以根据第二医生对治疗、用药的必要性和准确性进行分析，给核保把关。此外还可以聘请资深医疗专家随机抽查医疗服务机构，以协助实现保险公司核保、理赔的公平性和专业性。
（4）直接投资医疗服务机构。保险公司通过直接投资筹建或出资入股的形式将矛盾对立方商业健康保险公司和医疗服务机构转化为具有共同利益的整体，有效化解医保矛盾。商业健康保险公司既可以直接投资筹建医疗服务机构，自主招聘医生、护士等医疗服务提供者，自主经营；也可以资金或者设备入股的方式成为医疗服务机构的经营者；还可以直接购买符合条件的医疗服务机构进行改组。
（三）完善商业健康保险的监管
第一，经营商业健康保险的保险公司资格审批严格。第二，规范健康险从业人员资格考核。第三，保险业和医疗卫生业实行行业联合监管。第四，加强对投保人个人信息的保密监管。第五，加强对保险条款的监管。第六，加强对健康险精算的监管。一是制定谨慎的准备金标准，以保障偿付能力的充足性。二是设计符合我国商业健康保险发展现状的偿付能力监管标准，定期考察保险公司的偿付能力状况。三是对于审查结果不理想的保险公司，限期整治，给予罚款处罚或者暂停其健康保险产品销售，指导其办理健康保险再保险业务。四是合理厘定商业健康保险不同产品的费率。
（四）提高经营商业健康保险的保险人内部管理水平
第一，建立专业化的精算体系，重视积累精算基础数据。第二，建立专业化的核保、核赔体系。第三，建设专业化的营销。第四，重视商业健康保险的售后服务。
（五）开发商业健康保险新产品
经营健康险业务的保险公司首先要做好行业市场分析，找准自身定位，针对不同消费类型的健康保险客户开发满足不同需求的产品。
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