衍生产品是指从货币、利率、股票等传统的基础金融产品衍生发展而来的，包括远期、期货、期权、互换等在内的金融合约。作为-种金融产品，金融衍生产品同样具有一般金融产品所具有的风险，但是由于风险结构的复杂性以及交易的高杠杆性，使得其蕴含着更大的风险。按照巴塞尔委员会的分类，与金融衍生交易相关的基本风险通常包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险。
（一）市场风险
由于金融衍生产品是由基础产品派生而来，其价值在相当程度上受制于相应的基础金融产品，因此所谓市场风险，是指由于金融基础产品价格波动所可能导致金融衍生产品投资人亏损的风险。在金融衍生产品交易中，衍生产品价格的变动更为敏感，多采用杠杆交易方式，跨期交易又使未来的产品价格具有不确定性。因此，市场风险是金融衍生产品交易中经常面对的一种风险，相对其标的资产，金融衍生产品的市场风险更为突出。
（二）信用风险
信用风险是指金融衍生产品的交易方违约或无力履行合约的风险，是场外衍生产品交易的一种主要风险。一般可以分为两类：一类是对手风险，指衍生合约交易的一方可能出现违约而给另一方造成损失的可能性；另一类是发行者风险，指标的资产的发行方出现违约而给另一方造成损失的可能性。
（三）流动性风险
金融衍生产品交易中涉及的流动性风险主要有两种类型：市场流动性风险与资金流动性风险。其中，市场流动性风险与特定的产品或市场有关，是由于缺乏合约交易对手而无法变现或平仓的风险，主要发生在场外衍生产品市场中；而资金流动性风险与交易的资金有关，是交易一方因为流动资金的不足，造成合约到期时无法履行支付义务，或者无法按合约要求追加保证金，从而被迫平仓，造成巨额亏损的风险。
（四）操作风险
操作风险是由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险。由于操作风险是由主观因素所引发，所以本质上属于管理问题。此类风险在衍生产品交易中危险性极大。在世界金融发展史上，由于操作风险导致一些具有悠久历史和相当资金实力的金融机构损失惨重的例子屡屡发生，巴林银行破产事件就堪称金融衍生产品操作失败的经典案例。
（五）法律风险
在金融衍生产品的交易活动中，由于交易合约在法律范围内无效而无法履行或者合约订立不当等原因引起的风险是法律风险。。
二、我国金融衍生产品的发展状况
随着金融改革的深入，工商企业、金融机构等经济主体迫切需要通过金融衍生产品市场回避各类资产价格波动的风险。20世纪90年代初，金融衍生产品开始在中国市场出现。1992年12月，上海证券交易所推出了我国第一个金融衍生产品国债期货，但由于缺乏统一的监管和相应的风险控制经验，爆发了“327”事件，最终于1995年被取消；海南证券交易报价中心在1993年推出深股指数期货，则由于市场规模太小在当年即被叫停；中国人民银行于1997年了《远期结售汇业务暂行管理办法》，允许中国银行首家试点办理远期结售汇业务；中国银监会于2004年正式颁布《金融机构衍生产品交易管理暂行办法》，为金融机构从事衍生产品交易制定了专门的办法；2005年股市权证和债券远期交易正式推出，标志着我国金融衍生产品市场的建立；2006年我国首家金融衍生产品交易所-中国金融期货交易所在上海成立；2008年中国人民银行了《关于开展人民币利率互换有关事宜的通知》，正式启动利率互换业务；2009年《中国银行间市场金融衍生产品交易主协议》（2009年版）出台，中国金融衍生产品市场进入了一个新的发展阶段。
总体而言，我国金融衍生产品市场呈现出稳步快速发展的局面，但与国际发达市场相比，还尚有距离。从产品类型看，虽然基本涵盖了远期、期货、掉期、期权这四类衍生产品的基础形式，但仍没有在国际市场交易活跃的利率期权、权益类与商品类等场外衍生产品；从交易量看，我国金融衍生产品交易量还很低，以利率互换为例，据《中国货币执行报告》公布的数据显示，2008年交易名义本金分别为4121.5亿元，同比增长90.07%,但其所占全球市场余额的比例还很小；从市场的发展来看，尚处于初级阶段，场内市场还未正式交易，场外市场规模有限，尚不能满足金融市场参与者的风险防范和投资需求。
三、我国金融衍生产品风险的成因分析
作为一把“双刃剑”,金融衍生产品能够规避金融市场的风险，但由于其杠杆性以及定价复杂的特点，也有可能将会带来更大的风险。我国金融衍生产品起步较晚，由于各种外部条件制约及金融衍生产品的自身特性，可能引发风险，出现一系列问题。
（一）监管体系尚待完善
我国金融衍生产品的监管主要由人民银行、、银监会、和外汇管理局来实施，监管主体过于分散，完整的市场监管体系尚未建立。如果监管缺位，将可能导致灾难性的后果，2008年爆发的金融危机就暴露了场外衍生产品由于监管缺失而产生抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡及雷曼清盘等一连串事件的严重后果。虽然2007年中金所与上证所、深证所等机构签署了跨市场监管协作协议，在证券市场和期货市场联合监管迈出了重要一步，但银证期保的联合监管依然任重道远，如何加强协调，既要防止监管真空，又要减少重复监管，还需要不断探索。
（二）法律制度还不健全
要保障金融衍生产品市场有序运行，离不开健全的法律法规体系。银监会于2004年颁布实施了《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》，这是我国第一部专门针对金融衍生产品的监管法规。之后《商业银行操作风险管理指引》、《中国金融期货交易所风险控制管理办法》、《中国银行间市场金融衍生产品交易主协议》系列文本等制度的陆续出台，在一定程度上完善了风险管理制度，降低了法律风险。但总体看来，我国现行的与金融衍生产品有关的法规，基本上为部门规章，是人民银行、银监会、、外汇局等各监管机构针对具体的衍生产品制定的，缺少统一的有关金融衍生产品的国家法律。以期货市场为例，中国的期货行业正在迅速崛起，已成为全球第二大商品期货交易市场，而《期货法》至今还未出台。因此，与我国金融衍生产品的发展相比，我国相关法律制度的健全略有滞后，由于缺乏衍生产品交易和风险管理的相关指引，不能适应金融衍生产品市场发展的需要。
（三）内部风险控制能力不足
随着金融衍生产品在我国的迅速发展，各类机构对金融衍生产品的参与程度也在不断提高，但我国企业对金融衍生产品的风险认识和管理存在严重不足。2008年下半年以来，连续爆出中信泰富155亿元港元巨亏、国航亏损人民币68亿元等事件。作为交易主体，这些企业在参与海外衍生产品交易中，由于自身的风险控制的漏洞，贸然使用复杂的场外衍生产品，违规建仓，导致了风险失控，在股权、商品、外汇市场出现投资亏损。
四、我国金融衍生产品风险防范的措施
在金融体系日益国际化和市场化的趋势下，金融衍生产品市场在我国快速发展。金融危机的爆发也给我国金融衍生产品风险的防范与管理提出了更高的要求。
（一）建立健全高度协同的市场监管体系
由于金融衍生产品交易具有跨市场、跨行业的特点，需要有关监管部门的通力合作、协调配合，建立一个较完善的监管体系。首先，为保证投资者利益，有必要在人民银行、银监会、和之间建立监管协调机制，通过信息的共享，协调监管职责，提高监管的效率和水平。其次，加强交易所和行业自律组织之间的联合监管，针对不同种类的金融衍生产品制定相应的管理办法，使交易者的市场行为受到有效的约束和规范。此外，还应加强金融衍生产品市场的国际监管与合作统一，提高应对突发事件的能力。总之，通过统一监管，确保在市场管理、交易法规、风险管理等方面的一致性，保证金融衍生产品市场的健康有序发展。
（二）加强相关法律法规制度的建设
为了创造良好的制度环境，我国有必要加强金融衍生产品法律法规的建设。第一，在立法方面，针对金融衍生产品的风险性和复杂性，应尽快制定和完善相关法律、法规，对金融衍生产品设立专门性法律，出台统一的《金融衍生产品交易法》，以保证金融衍生产品交易规范、稳定发展。第二，制定和完善有关金融衍生产品创新的法律。创新赋予了金融衍生产品旺盛的生命力，也带来了风险。因此，对于创新应该在方案上充分论证，有法律依据，并具有严密的监控措施。第三，制定有关衍生金融产品风险管理的法律，使风险管理主体的职责分工、管理程序、规则的制定都受到相应的法律约束和指引，为金融衍生产品的发展创造一个良好的法律环境。
（三）加强内部控制与风险管理
为防范金融衍生产品的风险，避免出现重大风险和过失，交易主体应建立科学、有效的风险控制机制，提高风险管理水平。
关于邮政金融机构落实案件风险防控措施情况开展调查的自查报告
根据x邮金管[20__]96号《关于转发__银监分局%26lt;关于对辖内银行业金融机构落实案件风险防控措施情况开展调查的通知%26gt;的通知》文件要求,我局立即组织相关人员学习,并结合邮政金融机构风险管控实际,认真按照《__银行业金融机构案件防控工作必备指引》做好自查工作，现将自查的情况汇报如下:
一、坚持按照《__省邮政金融资金安全检查处罚试行办法》和《__省邮政储汇资金票款安全连锁责任制》以及《__州邮政金融业务稽查方案》等重要文件，对邮政金融资金实施有效监控，促进邮政金融业务稳定、健康发展。
二、认真开展省、州局安排的“对银行帐户管理及大额现金交易排查”、“对工资业务进行排查”、“防范银行业金融机构内部职工挪用资金买彩票案件”、“中间业务专项检查”、“排雷行动”、“金秋行动”，以确保邮政储汇资金安全，捍卫经营成果。
三、认真落实资金票款安全负责制，实行储汇资金安全管理责任制，年初层层签订《__县邮政局金融资金安全责任书》。成立有专门的案件防控领导小组，明确工作职责，实行绩效考核制度和问责制度。认真执行人员排查制度，全面施行轮换岗计划。建立了举报制度，每个职工均发有举报卡。
四、严格按照省局和州局的要求的频次和内容开展储汇稽查工作，采取突击检查、专项检查与常规检查相结合，对查出的问题和资金安全隐患进行追踪整改、督促落实。
五、认真按照《关于印发%26lt;__州邮政金融内部控制评价试行办法%26gt;的通知》（x邮金管〔20__〕105号）和《__州邮政金融内控制度评价、现场处罚标准及打分表》要求，积极开展邮政金融内控评价活动。在开展内控评价的同时，对中间业务管理、网点三级权限管理、电子稽查和智能令牌管理、支票印鉴分管、出纳库存现金、银行账户、大额权限审批、特殊业务处理、重要空白凭证管理、金库“五大制度”、押运钞管理、营销排查等高风险环节开展经常性的检查，及时排除资金安全隐患，确保储汇资金安全。
六、为强化邮政金融管理，结合本局实际，先后修定了《__县邮政局储汇资金安全管理办法》、《关于对邮政储蓄大额现金支付实行分级审批制度管理的通知》、《调整20__年储汇周转金定额明确超限提款权限的通知》、《金库管理考核办法》、《__县邮政局金库管理、上下班接送安全综合考核办法》以及各项应急预案。
七、不足之处：一是部分班组、支以及相关管理人员未认真履行检查职责；二是稽查人员杂务较多，稽查频次和质量未达到要求，稽查深度、力度不够。三是操作风险管理制度不够完善，制度执行不力。四是安防设施不达标，网点人员配备不足。五是保险业务管理较混乱，缺乏相互监督和制约机制。
通过开展此次自查活动，认真对照《指引》和相关案件防控规定要求，努力做到进一步加强案件防控工作，建立案件防控长效机制，进一步做好案件防控基础工作，完善制度和措施并提高执行力，确保我局邮政金融业务持续、快速、健康发展。
【关键词】网贷平台 风控 发展
网贷平台要做好风控，得明确网贷平台的风险种类。由于网贷平台是互联网金融的一种，有互联网+金融，具有双重属性，所以综合来看既具有传统的风险，也有新生风险。下面来介绍网贷的主要风险。
首先，技术风险。网贷是基于互联网存在的，而互联网离不开技术，分析技术风险很有必要。。因此，对于平台来说，数据信息安全和网络支付安全以及数据的实时备份对于平台来说很重要。
其次，流动性风险。流动性风险是网贷平台短期资产价值不足以应付短期负债的支付或未预料到的资金外流。P2P网贷平台的投资多数是分散的，投资的额度小、期限短。美国比较成功的P2P网贷平台Lending Club贷款主要投向个人消费，特点是额度小、期限短，因而，对接标的时候很容易做到衔接，好处是资金链不会断裂，可以循环下去；对比国内的P2P网贷平台投资者也是比较分散，投资的金额小，期限较短，但借款人有小微企业、创业公司，他们借款额度大，期限长，那么对于网贷平台而言，需要做的工作就很多了，需要把标的进行拆解，一份变多份，再寻找合适的投资者，这样做就会导致资金与时间错配，流动风险随之产生。
第三，道德风险。作为投资人会看重平台高管的背景、经验以及过往经历。如果平台从创始之初目的不纯，平台跑路的可能性就会大大增加。其次，平台的风控部门是否有银行、证券、担保公司、小额贷款公司从业经验以及从事该岗位工作年限，是否有国内的系统培训，这些都关乎网贷平台是否严谨，风控部门能否发挥作用；还有，就是平台是否透明，流程和制度是否完善。一个好的平台会有完善的备案登记、第三方托管，确保平台不直接触碰资金，一旦动用资金就会有诸多问题存在，相关监管机构对私立资金池管得很严，问题往往由此产生。最后，一旦出现问题，有无设立风险准备金很重要，这种机制能在平台发生逾期和违约时对投资人给予一定保障，保护投资者利益。
第四，项目风险。项目造假风险。P2P是基于互联网交易的，如果借款人在注册时提供虚假信息包括身份证明、财产证明、信用记录等，平台根据这些信息对客户进行评价，生成报告，从最开始的时候就出现问题，项目很可能就会出问题。网贷平台需要如部门提供的高质量的信息报告，否则会影响信用评价的质量。如果借款人真的造假，投资人将会投诉无门。其次，债务人违约风险。一般网贷平台的利率比较高，对借款人的还款能力十分看重。如果借款人真的违约了，投资者无法追回投资，造成巨大损失，这样平台的声誉也会跟着受损。平台方或者平台项目提供方得好好把关，对其中风险要仔细甄别，借款人的实际情况也得摸底。这些工作得线下完成，费时费力，十分考验平台。
二、网贷风控的发展方向
在监管意见正式出台之前，P2P平台靠自我约束发展。在对项目审核时考虑平台的自身品牌、声誉和长远发展。但是这类约束只是公司内部的战略方向和管理问题，不是法律层面约束。《暂行办法》逐步落实之后，网贷平台的技术、道德、流动性风险将得到有效控制。最核心的题是针对项目风险，网贷平台究竟如何化解？
根据相关规定，网贷平台是这样定位的：“网络借贷信息中介业务活动”，其中提到义务是“甄别筛选借贷信息”、“真实合法性进行必要审核”、“采取措施防范欺诈行为”、“加强信息披露工作”。在《暂行办法》中，对风控描述是“网络贷款应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。”
传统的金融机构，如银行、证券公司、信托公司，风控体系必不可少，在公司内部等级很高。而网贷平台业务比较复杂，但是其风控可以借鉴上述传统机构做法，总体而言会有两大发展方向：
一个方向是纯粹的信息中介平台的开发与维护，平台上只借款信息以及撮合借贷供需关系。这种中介模式中，借款人在平台借款信息，投资人根据借款各种资料和借款人的信用状况作出投资与否决策。平台作为信息中介，要做的工作是对数据的深度挖掘、详尽地披露借款人信息，努力做到信息真实有效。这种模式其好处是平台不涉及信用担保，在这块做的比较出色的是上线较早的拍拍贷。从国际上看，纯中介模式一般对风险进行分类，不同类型的风险不同定价。目的是减少筛选成本，帮助投资者更好找到标的。例如，在美国，市场高度发达，信息较为完善，个人违约成本很高，各类官方的和民营的征信措施十分齐全，市场流动性很高，模式很受欢迎。但在中国，风险定价还是无法做到，信息不对称问题突出，投资人追求较为稳定收益，若发生违约事件，其影响会迅速放大，教育投资人自负盈亏很难。而《暂行办法》中提到“自行承担借贷产生的利息损失”，难度颇大。
另外一个方向是向传统金融机构靠拢，最终演变为类似于信托、私募这样的线上线下联动机构，成为大概念中资产管理机构成员。这个方向要求网贷平台具备较强的风控能力，这也是我们常见的风控方式，找好的项目、优质的借款人，对贷款的真实性、合法性进行必要审核，提前做好防范措施。当平台真的朝这个方向发展时候，本质上已经接近资产管理机构了。一般流程是对项目进行筛选、审核、评价，类似金融产品开发，此过程中网贷平台按照投资人要求设定条件，比如抵押、质押、信用担保和担保公司、保理公司合作，就是一种产品生产设计过程。这个方向也是诸多大平台在做的事，比如已经在美国上市的宜人贷，借助专业团队，对风险进行把关，避免后续风险的出现。
但是，网贷平台质量不一，要求他们同时把客户开发、风险把控、产品设计、贷后管理、资产处置等做好是比较困难的，要求其他的贷款平台具有严格的风控体系不太现实。一方面，做完善的体系需要雄厚的资金实力，目前的网贷平台盈利都比较困难了，前期大笔投入风险很大；另外一方面从业人员的素质堪忧，大都数人员都是从传统机构挖来的，经验不足，风控能力较弱。
三、在现有框架下如何做好项目风险的把控
2016年8月《暂行办法》开始落地实施，项目风险得采取相应措施应对。
其一是回归本源分散风险。P2P网贷平台是对传统金融机构的一种补充，是普惠金融的一种，服务的对象是小微企业和个人，在当前互联网浪潮中，借助互联网技术服务中小微客户，客户对资金需求特点是小额、短期，平台要做的核心是加强流动性管理，牢记“小额、分散”，这样的发展思路会推动行业的创新发展，开拓新的领域。
其二是平台走“轻资产”的路线，《指导意见》提到P2P定位是中介，信息整合，中介定位就是基于防范金融风险考量的，很多金融机构都会采用“轻资产”发展道路，投入低，产出高。P2P平台不能将自身局限在小的范围里，可以与众多渠道方合作。目前汽车和地产很火，可以和二手车商、房地产中介等渠道合作，对接其提供的项目，做“大通道”业务，转移风险承受的主体，也可大大减轻风险。此外，平台还得练好自身本领，加快大数据建设，实现平台业务参与主体信用精准定位，努力降低运营成本，走可持续发展之路。
总而言之，网贷平台是金融的一个分支，具有金融属性。金融是风险与收益并存，注重的是稳健和安全，只有做好了基础风控安全，才可以对产品和服务进行创新。互联网金融不再野蛮生长，开始回w理性，优胜劣汰，监管趋严背景下正规平台、较强创新能力、先进的技术、较好的用户体验和金融安全的网贷平台会有更好的发展。金融离不开风控，注重风控，牢记风控的金融创新模式才会继续走下去。
参考文献
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一、指导思想
以新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实全国及全市金融工作会议精神，按照、市决策部署要求及上级单位的统一部署，充分认识防范化解金融风险工作的重要性、艰巨性和迫切性。有效推进防范化解金融风险工作，全面改善我街金融生态环境。
二、目标任务
充分发挥街道各部门作用，多方协调、多措并举，精准发力。逐步完善提高街道对辖区金融风险的处置和统筹管理的能力。努力营造良好的金融生态环境，使辖区内的金融业有序健康发展。
三、工作措施及分工
街道成立防范、化解金融风险工作领导小组，下设办公室，协调村、社区、派出所、司法所及其他站办所，实现信息共享，纵向联动，横向协调，齐抓共管的格局，并明确了各站所的工作任务。
（一）由社区和村对辖区内的个体工商户、私营企业，进行宣传摸排管控。
（二）由街道文体站对辖区内的学校、幼儿园、培训机构进行宣传摸排管控。
（三）由街道民政办对辖区内的养老机构进行宣传摸排管控。
（四）由街道农机站对辖区内的农机合作社进行宣传摸排管控。
（五）由街道农经站对辖区内的养殖、种植合作社进行宣传摸排管控。
（六）由街道民营办对辖区内的小额贷款机构、其他金融机构进行宣传摸排管控。
四、工作要求
（一）提高思想认识。街道及有关部门要提高政治站位，高度重视完善防范化解金融风险工作，要严防发生金融风险。我街已经成立防范、化解金融风险工作领导小组负责具体工作落实，并明确了各部门工作职责。
关键词：商业银行 金融创新与风险管控 关系探究
商业银行的金融创新是指商业银行为了与经济发展的需求相适应，通过对引入技术、构建新组织、采用新方式等方面开展的各项活动，最终体现为银行风险管理能力的增强，同时也为客户提供的服务产品和服务方式进行创造和变革。
一、分析金融创新和风险管控的关系
（一）既有矛盾又有统一
一方面，金融创新和风险管控存在着统一的关系。金融创新的目的是风险进行转移与分散，是为了提供给商业银行相对先进的风险管理理念与风险管理技术，进而让商业银行风险管控能力得到进一步的增强。
另一方面，金融创新和风险管控存在着一定的对立关系。金融创新能够产生新的风险，实际上也是在一定程度上是让一种金融风险转化成另外一种金融风险，让一种产品风险逐渐演化为整个行业的风险，在加剧了金融体系的动荡的同时也严重削弱了风险管控体系的能力。此外，风险管控体系的规制作用也能够对金融创新的效率产生一定的抑制。
（二）动态博弈
商业银行要想发展，一方面要依靠金融创新当做动力，另一方面要通过加强风险管控来确保其安全，因此金融创新与风险管控的关系在某种程度上看很像一对双生子，相互依存，共同发展。一般来说，商业银行总是依靠金融创新来避免风险管控对其进行规制，因而便有可能造成原有的风险管控体系失去作用，所以商业银行与监管当局只好采用新的针对金融创新的风险管控来。
（三）体现了安全与效率的关系
金融创新和风险管控，究其本质就是金融效率与金融安全的关系，他们之间存在着彼此替代与彼此补充的不可分割性。
彼此替代，主要侧重于表现在对金融效率的提高，一旦放松看对金融风险的管控，极有可能给金融安全造成一定的负面影响。然而若是侧重于金融安全，那么过度的风险管控常常又会降低金融的效率。
彼此补充，既表现在金融效率的基础是金融安全这一方面，又表现在金融效率的提高将会增强金融的安全性。由此可见，高效率的金融市场能够促使信息传递得更快、更充分，能够让市场结构更加合理、科学。
二、当前金融创新和风险管控存在的一些问题
（一）金融创新的层次较低
目前，中国的商业银行金融创新项目比较普遍，剖其本质大多是对传统业务进行了改进与组合，而真正针对中国金融消费者特点的创新产品鲜有问世。此外，金融创新产品还存在着比较严重的同质化现象，当一家银行自主研发新产品之后马上就会有其他银行跟风而上的。更值得重视的是，因为金融创新的技术含量普遍较低又受到人力资源、市场环境等因素的制肘，导致了中国的金融创新领域缺少高技术含量以及高附加值的业务开发。
（二）欠缺金融创新的风险管控能力
。
（三）金融创新的基础设施建设难以跟上
1、缺乏完善的金融市场法律法规
现阶段，针对商业银行业务经营规范的法律，主要还是依靠1995年出台的《商业银行法》，可见国内对新产品、新工具、新技术的普及推广所带来的法律责任界定以及对金融创新知识产权的保护力度缺乏重视。
2、严格的金融管制现状
目前，中国在市场准入、业务范围等方面，基本上都不同程度地存在着严格的金融管制，从而束缚了金融创新的步伐。
3、较低的信息技术水平
从目前看来，中国的金融创新和信息技术融合度还需要一定时间的磨合。
4、过分倚重传统业务与传统市场
中国的商业银行在金融创新方面，显然缺乏长远眼光以及对市场的洞察能力，更缺乏具有高素质的创新人才。
三、对金融创新和风险管控的几点建议
（一）建立和完善良好的金融创新机制
1、加大对组织机构建设的重视力度，为金融创新提供组织保障
商业银行应当设立专业化的组织机构，对金融创新的市场调查、可行性分析、创新建议、创新活动的过程进行有效的监督，严格防范并控制潜在的风险。
2、加大对人才队伍建设的重视力度，为金融创新找寻智力支持
商业银行需要要进一步加强对金融创新的资源投入力度，培养和锻炼出一批具有较强创新意识与创新能力的复合型专业人才，建立一支具有专业素质的金融创新团队，不断巩固其研发基础，快速推进金融创新工作。
3、加大对奖惩体系建设的重视力度，为金融创新打造合理的激励约束制度
应当通过制定具体的奖惩办法，逐步形成以市场为导向的研究开发目标、完整健全的组织体系以及科学合理的协调机制，避免和减少盲目的金融创新，让金融创新真正服务于市场，适应经济建设和发展的需要。
（二）构建全面的风险管控体系
在金融创新中，商业银行必须确立全面的风险管理意识，着眼于科学的风险评估和预警体系的建立，才能有效保证金融创新有序进行。同时，还要加强内部控制体系的建立，确保内控机制权责明确、运作有序。此外，还要积极建立信息披露机制，有效地运用现代化的信息处理和通讯技术，运用信息在商业银行内部以及和客户之间的高效传递，由此加强决策和经营管理活动的有效性。
一、新常态下商业银行不良资产的主要特征
在互金融行业中，出现了很多多种多样的服务，对于人们的生活产生了很大的改变，比如互联网服务，给人们的生活带来了很大的创新和改变。在我国的互联网金融行业当中，可以分为三种情况，一方面是由金融机构所进行的互联网交易，也就是传统的金融交易方式进行网络化和电子化的进程，比如手机银行等，第二个方面，主要是互联网企业所提出的金融业务；第三个方面为电子商务和金融机构所进行的各?N新型业态的合作。
关于互联网金融的风险，可以分为信用风险、信息科技风险、操作风险、声誉风险以及法律风险这五个部分，其中信用风险，主要指的是在交易的过程当中在利用虚拟的网络进行交易，因此在技术漏洞和法律漏洞方面是存在着相当严重的风险。在信息科技风险方面，对于信息安全风险、技术选择风险以及技术风险等采取相对应的防控方式。在操作风险方面，主要指的是在交易主体杜互联网金融操作不熟练的情况下，所造成的操作失误现象，可以被称之为操作风险。在声誉风险方面，主要指的是对于和客户之间所建立的关系不能进行良好的维护，因此导致其操作方面的风险。在法律风险方面，即为在传统的法律方面对于现阶段的互联网金融都没有做出明确的规定，因此在进行互联网金融的交易过程当中很容易出现由于交易主体本身的权利模糊现象而造成的法律风险现象。
二、商业银行处置不良资产的传统手段及制约因素
在近些年，监管部门对于金融行业都进行了法律方面的规定，比如《金融企业不良资产批量转让管理办法》、《金融企业贷款减免办法》等，但是在现阶段的不良资产处理过程当中，还存在着一定的缺陷行为。
在传统的商业银行对于不良资产的处理方面，一方面可以采取批量转让的方式，利用批量转让的方式来对大批的不良资产进行处理，在处理的速度方面是相对较快的，并且其处理的效率也相对较高。但是在现阶段当中，对于批量转让的对象只是限定于四大资产管理公司及经批准的省级资产管理公司之中。在众多的商业银行当中，对于众多的不良资产的管理受到资金本身以及处置能力的制约，对于资产收购的积极性会产生相当大的影响，其中所消耗的财务资源也是相对较高的。
另外一个方面，在诉讼清收方面，可以说是银行化解不良贷款不对称的传统方式。一般来说，对于不良资产的处理，风险本身就相对较大，因此如果出现了不对称的现象，就需要尽可能的利用司法途径来对债务人的资产进行有效的掌握，以此来减少其中的损失。在现阶段当中，司法的流程是相对较长的，整体的诉讼进程也相对较慢，因此在清收的时间方面形成了拖延的现象。并且在诉讼过程当中所产生的一系列费用对于债务人来说也增加了负担。
最后一方面，在损失核销方面，监管的改变对于呆账损失的核销条件也得到了不断的放款，其中损失核销的条件现阶段已经不是商业银行的主要因素。在损失核销的方式化解方面，效率是相对较多的，但是其中所需要的财务资源是相对较多的。在商业银行近些年的盈利情况来看，现阶段利用损失核销的手段在进行不良化解的时候，对银行本身的资金周转方面带来了严重的制约。
三、大数据背景下商业银行不良资产管控创新措施
（一）加强历史处置业务数据治理，确保数据源的质量
在进行大数据分析的过程当中，需要保证其数据的准确、优质、全方位以及系统性。在数据的收集方面，需要对不良资产的所有数据进行严格的回收和分析，其中回收的周期是相对较长的，其相关的数据形成方面更是存在很多的困难。因此在此种情况下，需要对数据进行源源不断的获取，将大量的精力放在已经积累的海量信息资料的更新上，实现对数据的筛选方面，充分的对商业银行的数据资产价值做出最大化的挖掘。在一个银行当中，如果对不良资产的业务进行了长时间的运作，在资金的信贷、财务以及风险处理方面都积累了大量的数据。在客户量方面也是相对较大的，其中的时间跨度也相对较大的，数据源处于分散的状态当中，因此对于历史数据的分析和处理是其中一项重要的内容。
（二）搭建数据整合和分析处理平台，提高数据资源的可获取性
在银行当中，对不良资产的处理需要实现数据基础的广泛，因此在包含银行内部相关业务系统的同时还需要进行协议后买、数据互换以及公开查询等多种方式，从而在实际情况的基础上构建出一套全面、完整以及统一的数据模板。对于其中的信息可以实现有效的整合，监理处完整可用以及集成的数据库资源，最终实现数据价值的最大化。在对数据进行集合的过程当中，需要构建出适应大数据分析的框架基础，开展数据挖掘、智能分析以及模型分析等。
（三）增强数据研究与分析能力，增强分析结果的决策应用价值
大数据可以对新的知识进行发现和挖掘，因此在数据挖掘、统计分析和搜索等方面都有着相当多的科技处理手段。因此在对不良资产进行管控的过程当中，需要在掌握业务制度和业务流程的基础上，了解其资产的管理运作经验，掌握其数据统计和模型构建等相关的知识，其中包括分布式计算、图计算以及机器学习等。
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