第三方支付有效监管的困境与出路

第３９卷第９期开封教育学院学报２０１９年９月２０日Ｖｏ１．３９　　Ｎｏ．９Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｋａｉｆｅｎｇ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　ｏｆ　ＥｄｕｃａｔｉｏｎＳｅｐ．２０　２０１９doi:10.3969/j.issn.1008-90.2019.09.120第三方支付有效监管的困境与出路吴子悦（福建师范大学 法学院，福建 福州 350108）摘 要：第三方支付作为金融市场的新兴事物，在爆发式增长的同时也不可避免地产生了相应的监管问题，如市场准入、风险防范、消费者权益保护等方面的问题。本文从法学视角出发，试对第三方支付发展及监管现状进行分析论证，并结合域外优秀经验提出改进建议，以期完善我国第三方支付的有效监管。关键词：第三方支付；金融监管；风险防范中图分类号：F724.6；F832.2 文献标识码：A 文章编号：1008-90（2019）09-0282-02一、第三方支付的发展现状（二）风险防范力度不足广义的第三方电子支付包括网上支付、移动支付、由于第三方支付交易具有较高的虚拟性、流动性，预付卡支付、银行卡收单和银行卡收单等多种类型。狭因此，增大了针对网上银行的欺诈和伪冒风险，使得其义的第三方电子支付是指有一定信用担保的，预先保留在一定程度上为不法分子实施洗钱、信用卡套现、逃税买方的交易资金，交易流程结束后把保留的交易资金交漏税等活动提供了通道。有些非法网站利用监管漏洞和付卖家的，于交易双方的支付平台，包括网络支付交易的隐蔽性、匿名性达到非法转移资金等目的，严重和移动支付［1］。本文所讨论的第三方支付即采用此说法。扰乱了金融市场秩序。第三方研究机构易观发布的《中国第三方支在信息系统风险与操作安全方面，2017年爆发的付移动支付市场季度监测报告2018年第4季度》数据WannaCry勒索病毒波及全球100多个国家，金融服务显示，2018年第四季度，中国第三方支付移动支付市业成为损失最严重的一环，为支付系统的安全防御敲响场交易规模达47.2万亿元人民币，环比升高7.78%。了警钟。近年来，操纵信息与技术的互联网黑色产业在其中，支付宝以53.78%的市场份额排名第一，腾讯金三四线城市已经形成了庞大的产业链，攻击精准度不断融（含微信支付）以38.87%的份额排名第二，两者合提升，且规模有不断壮大之势，而风控水平与发展速度计占据整个市场的92.65%［2］。当前第三方支付行业的的不匹配容易诱发恶意泄露、信息倒卖的风险。发展特点是：非的支付服务商占主流地位；支付此外，在同业竞争风险上，央行己经发布规定暂时服务商趋向行业细化；虚拟账户模式强调产品、服务不会再新增牌照，这就意味着更多企业会通过收购兼并的个性化，与支付通道相比更具有优势；银行与支付拥有牌照的企业进入金融市场，这势必也会导致现有的服务商的竞争日益凸显［3］（P41）。支付市场竞争更为激烈。目前，支付宝、财付通、微信二、第三方支付监管面临的困境支付等己经占据了第三方支付的大半壁江山，其他企业（一）市场准入与退出机制不成熟的生存发展面临新的挑战［4］。在市场准入机制方面，我国规定全国范围内的平台三、第三方支付监管的完善措施限额为1亿元，省级为3 000万元，较之欧美国家较为（一）转变传统的监管理念苛刻。在许可制度上，虽然明确了中国人民银行监管的第三方支付作为科技与金融融合的产物，单纯依靠主体地位，但关于审查批准期限的细则设置，申请被拒传统的审慎监管、行为监管模式已无法有效应对金融科后的救济权利仍存在诸多空白。技各新业态的迅猛发展，为此，需要转变传统的监管理此外，与市场准入机制相配套的退出机制也存在诸念，具体来说可以从以下几方面入手。第一，有必要在多立法空缺。第三方支付的金融市场目前正处于一个相传统金融监管维度之外，加之以科技维度，形成双维监对饱和的阶段，供大于求的市场竞争模式意味着某些市管体系，从而更好应对金融科技内含风险。第二，通过场主体将逐渐退出。但在退出机制中，有关部门的监管完善金融机构内部投诉机制、建立金融申诉专员制度和标准并未明确消费者的权益保障，第三方支付企业的“后投诉监督办公室等方式来畅通金融消费者咨询投诉受理社会义务”必然面临诸多风险、挑战与市场质疑，而处渠道。第三，构建有效的纠纷解决机制，如推广金融审于弱势地位的消费者可能成为其中最大的受害者。判庭和金融仲裁院、建立第三方的纠纷体系和着力收稿日期：2019-09-05作者简介：吴子悦（1997—），女，福建漳州人，福建师范大学法学院法学专业2016级本科生。研究方向：法学。 ·282·推广金融领域公益诉讼制度。第四，进一步细化对第三若支付机构未及时准确地进行信息披露，则应对损失的方支付业务的监管，针对预付卡管理、备付金管理、电扩大承担责任。子商务等实践问题，尽快出台与之配套的制度办法，不在信息披露制度与风险责任制度的协调上，可借断提高监管措施的可操作性和前瞻性。鉴美国《电子资金划拨法》及E条例的规定，对60日（二）实现动态化的科学监管内未经消费者授权的划拨，金融机构的责任最高1.完善市场准入机制在500美元，若未在上述时间内通知金融机构，消费在市场准入机制方面，要遵循“宽进严管”的市场者要为60天以后通知银行未经授权的划拨承担无限责监管原则，适当降低注册资本的门槛，通过提高对持续任［6］（P106）。性资金的要求确保资金融通安全。同时，进一步优化、3.个人信息保护细化审核制度，给予第三方支付主体申请审批被拒后诸在个人信息保护上，应建立以国家立法为主、行业如复议、申诉、听证等的救济权利。监管机构还应定期自律为辅的个人信息保护机制。在此方面，可以借鉴欧进行资质审查，如果第三方支付机构的业务不符合相关盟的做法，建立全国统一的个人信息保护执行机构。在条件，要及时取缔。信息保护与信用立法上，还应明确第三方电子支付机构、2.推行协同治理模式客户、征信机构三者的权利义务。需要经用户同意才能目前，我国第三方支付机构由央行统一监管领导，将个人信息转移至征信机构，征信机构必须接受金融主但第三方支付监管涉及的渠道之广，业态之大，仅靠一管部门的监管［7］（P141）。方是无法完全解决问题的。对此，应创新监管思维，积当第三方支付机构发生分立、合并的变更时，应提极推动行业规范自律。行业组织、平台性组织应建立信前向消费者进行公告，尊重消费者的选择权，若消费者用评级标准，统一对第三方支付行业的信用评价和投诉不同意转移资金，则需要将资金、利息及时返还给消费制度，更好地发挥柔性治理的功能。者，并将客户私人信息予以彻底清除，以保护消费者的第三方支付跨越金融、互联网等多重领域，应整合隐私权。资源，实现网上信息平台数据互通，尽快建立资金查询、监管部门应定期开展金融消费者教育，提高金融消账户管理和涉案账户快速冻结制度。鉴于“支付宝”“微费者的维权意识和自我保护能力。消费者自身应理性对信”等领先企业已经将业务版图扩展至海外市场，我国待金融活动的风险与收益，及时关注金融市场动态，合应加强与国外第三方支付监管机构的沟通交流，建立协理行使权利，自觉承担义务，有序参与金融活动，在支同治理机制，维护全球网络金融的安全，推动国际支付付新生态下实现共赢。的规范化。四、结语3.改进风险防范机制我国第三方支付市场是金融改革创新的产物，也是在备付金风险方面，传统的银行存款形式虽然可“互联网+”战略在金融领域的突出成果。第三方支付以很好地防范备付金风险，但在灵活性方面有所欠缺。的有效监管应在业务创新和风险防范之间寻找平衡点，因此，可以考虑将支付机构沉淀的备付金存款委托存既要考虑支付机构的利益，又要注重保护商户和消费者管银行进行定向理财，且仅限于如银行同业拆借市场权益，这样才能真正推动行业的健康发展。等清偿风险极小的短期货币市场中。这样既能提高货参考文献币市场的流动性，又能提高备付金存款的收益，一举［1］高舜.第三方电子支付法律问题研究［D］.成都：四川省社多得［5］（P139）。会科学院，2016.在信息系统风险与操作安全方面，可以考虑聘请专［2］36氪.易观：2018Q4中国第三方支付移动支付市场交易规业的技术公司定期进行技术测评，监督第三方支付企业模达47.2万亿元人民币［EB/OL］.（2019-03-27）［2019-完善软件和硬件设备，建立完善的信息管理及保密制度，寻求更为有效的安全防御手段，降低因网络技术攻击带08-20］.https://36kr.com/newsflashes/161175.来的损失。［3］中华人民共和国商务部.中国电子商务报告［M］.北京：清（三）加强消费者权益保护华大学出版社，2008.1.差错处理［4］徐濛.论第三方支付的经济法规制［D］.宁波：宁波大学，在差错处理上，既要督促第三方电子支付机构主动、2017.及时调查并及时通知客户，也应当赋予消费者主动调查［5］杨彪.中国第三方支付有效监管研究［M］.厦门：厦门大学权。若存在支付差错，则第三方支付机构应及时补救，出版社，2014.若需客户担责，则应当给予合理期限，且应扣除调查期［6］刘颖.电子资金划拨法律问题研究［M］.北京：法律出版社，间的利息和相关费用。2001.2.信息披露［7］李莉莎.第三方电子支付法律问题研究［M］.北京：法律出在信息披露方面，应规定第三方支付机构定期提交版社，2014.包含产品风险、客户投诉风险处理情况的风险评价报告，（责任编辑：张红雨）·283·