农村小额信贷现存问题与对策

农经管理　ｎｇｊｉｎｇｇｌｌａｎｌｉ　农村小额信贷现存问题与对策　王燕王广祥　（绥滨县富强乡经济管理服务中心）　作为我国农村金融的重要组成部分．小额信贷在新农村　建设过程中发挥了积极而深远的影响。　一１．不断强化小额信贷资金的供给能力　第一。发展多层次的小额信贷载体，利用多样化的资金供　给满足多层次的农村金融需求。在利用原有农村正规金融机　构的基础上，大力发展各类新型农村金融机构，利用非的　、我国农村小额信贷现存的问题　１．，ｊ、额信贷资金供给存在较大缺口　随着农村经济发展的进程加快，小额信贷买方市场过　小额信贷机构弥补正规金融机构的不足。整合本区域的民间　资本，增大小额信贷的资金供给。第二，应在明确小额信贷机　构吸收资金有关法律问题的基础上，协调农业发展银行、农　大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大，加之中国部　分小额信贷项目不能吸收公众存款，只能依靠外部资金注入，　缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的资金供给，加剧了　业银行、邮政储蓄银行、国家扶贫开发基金等机构，形成有效　的小额信贷的资金批发机制。　２．通过市场定价机制实现持续经营　农村小额信贷资金的供求失衡，形成需求大于供给的局面。　２．新型农村金融机构财务自立能力弱　国内现有的小额信贷机构主要是非组织开办的小　额信贷机构、主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商　从目前国内情况看，由于利率市场化并未完全形成＇，Ｊ、额　信贷项目的利息收入尚不足以覆盖成本。严重影响了小额信　业性的小额信贷机构。目前，尽管小额信贷机构在短期内对　于提高贫困人口的金融服务水平有所帮助，但大多数小额信　贷机构的财务自立能力较弱。缺乏可持续发展能力。　３．行政干预造成小额信贷风险加大　一贷业务的持续健康发展。可尝试令小额信贷机构根据农户的　财富状况、信用记录以及风险情况确定不同的贷款利率水　平。　３．为小额信贷发展创造稳定的环境　作为扶助贫困群体脱贫。缩短社会差距的金融产品　是由于对小额信贷的认识还停留在扶贫手段的层面　上，这就不可避免的使小额信贷染上行政色彩。而这种色彩　一创新＇，Ｊ、额信贷具有一定程度的公品的性质。通过立法　以及出台相关的扶持，不仅可以为小额信贷的发展提供　稳定的环境，还可以达成一系列意义深远的社会目标。　旦形成．便出现了重资金发放，轻资金的管理和回收现象。　二是由于以前项目的失败．农户大都不同程度地存在拖欠农　村信用社的贷款，在组织的新项目推广以后，更容易使农　民贷款风险重叠。三是在一些村组为转移农村的部分经济矛　４．创新小额信贷模式满足农户的各类需求　开展小额信贷要重点促进农户与农业产业化相结合、优　化农户联保制度，根据市场需求创新信贷产品，不断提升小额　信贷的生命力。首先，“小额信贷＋公司＋农户”模式。这个模　盾，利用农村信用社的小额农户贷款．由村组干部向农户借贷　款证套取贷款，而村组最终又无偿还能力，致使农村信用社与　借款户的矛盾激化．已成为小额信贷管理中遇到的新漏洞。　４．支农措施与农户需求不匹配　式由农业公司作为纽带，将资金投向加入组织、恪守合同、有　创收能力的农户。其次，“小额信贷＋农户合作基金组织”的　模式。这一模式是联保贷款方式的进一步扩展，即农户在完　目前，农村信用社办理小额信贷方法存在下列问题：一是　期限设置的不合理。农信社在投放农户小额信用贷款时，仍　多沿袭过　春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在　１年以内。与农业产业结构调整后我国农村小额信贷发展现　状及对策活动周期长的特点不相适应。二是贷款限额的制　约。　全自愿和合约的基础上组建自己的小组和中心，小额贷款发　放给小组或管理中心，由小组成员联保。最后，创新信贷产品。　借鉴孟加拉乡村银行（ＧＢ）模式，针对农村不同产业发展的资　金需求，开发“整贷零还”“零贷零还”“零贷整还”等不同类型　的小额信贷产品，以适应当前农村社会经济发展的需求。　二、未来农村小额信贷发展方向　（四）加大惩戒力度，做到取信于民。在打击农村干部经　济犯罪问题上，也应当两手抓，两手都要硬，一手抓预防，一　信念，切实解决查处农村经济问题怕难、怕烦的错误认识。另　一方面纪检、检察、要加强协作，充分发挥各自职能，形　手抓打击。对于那些走上违法犯罪道路的干部，绝不能手软，　不能失之于宽。一方面要提高思想认识，要以保障农村经济　健康发展，维护农村社会稳定为己任，牢固树立执法为民的　成合力，从而增强法律的威慑力，保障农村社会的稳定，促进　农村经济健康发展。